Onlinekredyt Blog

Archive for the ‘kredyty refinansowe’ Category

Po skontrolowaniu przez UOKiK wzorów umów, tabel z opłatami banków, prowizjami i ubezpieczeniami kredytów, ukazał się zastraszający wynik. Otóż w większości banki dopuściły się uchybień na niekorzyść klienta, poszerzając najczęściej zakres swoich działań i kompetencji w stosunku do kredytobiorcy. Na czarnej liście znalazło się ponad 40 różnych zapisów, do których zmiany wiele banków zobowiązało się od razu. W stosunku do pozostałych zostaną wszczęte postępowania sądowe z zarzutem naruszenia praw konsumenta. Oto kilka z uchybień, na które warto zwrócić szczególną uwagę starając się o kredyt.

Nieprecyzyjnie sformułowana klauzula dotycząca opłat. Bank wspominając o opłacie za obsługę kredytu, mówi jedynie o minimalnej stawce za tę usługę, nie wspominając o maksymalnej sumie jaką będziemy musieli zapłacić. Dla kredytobiorcy oznacza to, że bank może zażądać dowolnej stawki, co uniemożliwia jednoznaczne i ostateczne określenie kosztu kredytu.

Kontrola i wycena nieruchomości będącej zabezpieczeniem kredytu. Banki pozostawiły sobie prawo dokonania takiej kontroli lub zlecenia inspekcji i wyceny budynku na koszt klienta. Nie zostało jednak określone w jakim przypadku taka kontrola będzie przeprowadzona, a zatem bank może np. średnio raz do roku zlecić inspekcję i rachunek przesłać nam do domu.

Rozwiązanie umowy lub obniżenie sumy kredytu w przypadku, gdy klient zalega z płatnościami innym instytucjom nie mającym bezpośredniego związku z bankiem, np. Urzędowi Skarbowemu. Dopóki nie zagraża to spłacie kredytu bank nie ma prawa uzależniać naszego kredytu od spłaty innych zobowiązań.

Zmiana waluty. Bank pozostawia sobie wolną rękę w kwestii zmiany waluty i oprocentowania kredytu, gdy w kraju, w walucie którego mamy kredyt nastąpią nieoczekiwane zmiany polityczno-społeczne i ekonomiczne. Pojęcie to jest bardzo niejednoznaczne i nie określa dokładnie, co to za zmiany mogą wpłynąć na nasz kredyt. Nie można dopuścić by klient drżał przed każdymi wyborami w danym kraju lub martwił się ciągle zmieniającą sytuacją gospodarczą czy polityczną.

Inne kredyty. Bank wymaga aby klient, chcąc wziąć inną pożyczkę lub gdyby chciał udzielić poręczenia, zgłosił się po pozwolenie do banku, w którym właśnie spłaca kredyt. Zastrzeżenie budzi fakt nie podania sumy, do której klient mógłby bez pozwolenia banku wziąć inną pożyczkę. Oznacza to w praktyce, że chcąc kupić np. mikser na raty, kredytobiorca musi iść do banku po pozwolenie.

Kredyt tylko z kontem. Uzależnienie przyznania kredytu od założenia w banku konta jest niezgodne z prawem a wciąż praktykowane przez wiele banków. W celu dokonywania wpłat rat kredytowych istnieją specjalne, bezpłatne rachunki techniczne. A zatem nie pozwólmy sobie wmówić, że posiadanie konta jest konieczne i niezbędne do otrzymania kredytu.

Ubezpieczenia kredytu. Kredytobiorca ponosi wszelkie koszty płacąc raty ubezpieczenia, które chroni tylko kredytodawcę. Poza tym wypłacenie bankowi odszkodowania nie zwalnia kredytobiorcy od odpowiedzialności regresowej. A zatem takie praktyki banków nie mają podstaw prawnych ale należą do jednych z częściej stosowanych.

Wszyscy, którzy obecnie spłacają kredyty powinni porównać oferty innych banków. Czasem jest tylko różnica roku i zmieniają się np. marże banków, stopy procentowe, co robi dużą różnicę w skali całego kredytu. Wtedy warto zastanowić się nad kredytem refinansowym.
Istotą takiego kredytu jest zamiana właśnie spłacanego kredytu na inny, bardziej opłacalny, na korzystniejszych warunkch. Kredytobiorca podejmuje kredyt w innym banku mającym aktualnie lepszą ofertę. Spłaca w ten sposób przedterminowo kredyt podjety np. na mieszkanie, dom, budowę, remont lub inny. Nie można w tym momencie zapominać, że rezygnując z dotychczasowego kredytu będziemy musieli ponieść koszty jego zamknięcia, mowa tu o prowizji banku i innych opłatach. Nad tym punktem warto zastanowić się wcześniej, podejmując pierwszy kredyt.

Zaletami kredytu refinansowego jest np. wydłużenie czasu spłaty nawet na 40 lat, niewymagany wkład własny, możliwość przewalutowania, czyli zmiany i wyboru innej waluty, negocjacje w sprawie warunków spłaty np. ustalenie karencji. Dość ciekawą i kompleksową ofertę przedstawia w tej dziedzinie Expander. Oprócz pomocy w załatwieniu wszelkich formalności oferuje doradztwo w zakresie doboru odpowiedniej waluty, co w przypadku laików jest bardzo pomocne. Kredyt refinansowy może nam pomóc obniżyć koszty kredytu nawet o 30 %. Ponieważ jednak umowy zawierane z bankiem są dla nas często nie do końca zrozumiałe warto zasięgnąć w tej dziedzinie rady eksperta.

O tym, że kredyt preferencyjny nie należy się każdemu dowiedziało się w ostatnim czasie wielu z nas. Aby oszczędzić nam drogi do banku przedstawiam kilka warunków, które musimy spełnić aby otrzymać kredyt z dopłatą.

1. Kredyt nie jest przeznaczony dla osób samotnych tylko dla małżeństw. Wyjątkiem są osoby, które samotnie wychowują dzieci lub dziecko, lub utrzymują dziecko uczące się do 25 roku życia albo pobierają zasiłek pielęgnacyjny na dziecko.

2. Nieruchomość, którą chcemy nabyć lub zbudować nie może być za droga. Oznacza to w praktyce, że cena metra kwadratowego nie może być wyższa od średniej ceny za tenże metr kwadratowy uzyskanej w danym województwie. Np w  województwie świętokrzyskim średnia cena mkw. zostanie wyliczona na około 2700 zł, a my znajdziemy mieszkanie, którego mkw kosztuje 3000 dopłata nie obejmie nas.

3.Nieruchomość nie może być za duża. Mieszkanie nie może być większe niż 75 mkw. a dom nie może przekraczać 140 mkw. powierzchni użytkowej. Ponadto dopłata dotyczy niejako części kredytu, tej części, która finansuje jedynie 50 mkw. mieszkania i 70 mkw. domu, za resztę płacimy normalne odsetki. A zatem oprócz tego, że budujemy dom o powierzchni 140 mkw. dopłatą jest objęta cena połowy domu- 70 mkw.

4. Nie można mieć innej nieruchomości na własność ani być członkiem spółdzielni mieszkaniowej. Warunkiem otrzymania kredytu jest zrezygnowanie z członkostwa a także rozwiązanie umowy o najem mieszkania jeśli takową posiadamy.

5. Kredyt przyznawany jest w złotówkach. Po ośmiu latach można go jednak refinansować a tym samym przewalutować. Ale uwaga na umowę z bankiem, czy nie zawiera ona klauzuli zabraniającej tego!

6. O zdolnośći kredytowej i warunkach przyznania kredytu decyduje bank. Nie wolno zapominać, że i w przypadku kredytu preferencyjnego trzeba również porównać banki. Każdy z banków ma swoje indywidualne oprocentowanie, prowizje i marże, które decydują o ostatecznej cenie kredytu. Aby ustrzec się przed tą największą pułapką, należy dokładnie porównać ofertę banków abyśmy przypadkiem, biorąc kredyt preferencyjny, nie zapłacili w rezultacie więcej niż za zwykły kredyt.