Onlinekredyt Blog

Archive for the ‘Kredyty konsolidacyjne’ Category

W ostatnim czasie, wiele kontrowersji wzbudza temat ulgi meldunkowej. Podatnicy, którzy w latach 2007 i 2008 kupili nieruchomość, mogą z takiej ulgi skorzystać.

Na czym ona polega?

Jeśli nieruchomość została kupiona w krótszym okresie czasu niż pięć lat temu, po jej sprzedaży należy uiścić podatek w Urzędzie Skarbowym. Ulga meldunkowa zwalnia z obowiązku płacenia tego podatku jednak pod warunkiem, iż  osoba sprzedająca spełnia wszystkie ustawowe warunki, między innymi była zameldowana na stałe w ówże sprzedawanym domu czy mieszkaniu przez okres minimum roku czasu a także złoży do fiskusa oświadczenie, iż chce z takiej ulgi skorzystać.  Wiele osób pragnie podnieść swój standard życia poprzez zmianę warunków mieszkalnych. W tym celu często sprzedaje swoje obecne lokum a następnie chce kupić większe. Należy zauważyć, iż do takiego postępowania potrzebne są dodatkowe fundusze, z tego też względu, grono osób, po sprzedaży swojej nieruchomości stara się o kredyt. Jeśli na głowie są dodatkowo jeszcze inne zobowiązania wobec instytucji finansowych- dobrze jest postarać się o najtańszy kredyt konsolidacyjny.

Ulga meldunkowa – co fiskus ma do małżonków

Korzystanie z ulgi meldunkowej, pozwala zaoszczędzić sporą sumę pieniędzy, a w przypadku kiedy do nowego lokum trzeba dopłacić, każdy grosz staje się istotny. Według obowiązującego prawa, z ulgi podatkowej może skorzystać oboje małżonków. I właśnie ta kwestia budzi największe spory, bowiem prawo nie określa, czy obydwoje małżonków musi spełniać warunki , które przyznają ulgę, czy wystarczy jak tylko jedno z nich będzie ją spełniało. Urzędy Skarbowe oraz Ministerstwo finansów, twierdzi, iż koniecznością jest aby warunki spełniało obydwoje małżonków a  sądy administracyjne, uważają, iż wystarczy jak spełnia je jedno z nich.  Izby skarbowe twierdzą, że każdy podatnik rozlicza się indywidualnie a nawet jeśli istnieje forma wspólnego rozliczenia się to dochody ze sprzedaży nieruchomości i tak są interpretowane w sposób jednostkowy. W związku z takim rozumieniem tej sprawy, można wywnioskować, iż sprzedawane wspólnie nabyte mieszkanie przez małżeństwo wspólnie rozliczającego się z podatku dochodowego – musi złożyć w tym przypadku zeznanie podatkowe oddzielnie. Jednakże sądy administracyjne są przeciwnego zdania i większość wyroków dotyczących wspólnej ulgi podatkowej kończy się wygraną małżonków.  Taki obrót rzeczy bardzo zadowala małżeństwo, bowiem kredyt jakiego chcą się w najbliższej przyszłości podjąć- ulegnie zmniejszeniu. Równie często, dotyczy to młodych małżeństw, u których powiększenie się rodziny wymaga zmiany lokum. Jeśli posiadają oni dodatkowo kredyt na samochód  czy meble to połączenie wszystkich zobowiązań jest idealnym wyjściem i obecnie najekonomiczniejszym. Kredyt konsolidacyjny jest właśnie połączeniem wszystkich rat w jedną.

Czy opłaca się sumować pożyczki w jedną?

Zdecydowanie, tak. Niektóre kredyty zostały zawarte przez nas kilka lat temu. Przez ten okres czasu, pojawiły się nowe, dużo bardziej atrakcyjniejsze oferty banków.  To nasuwa pomysł, aby obecne zobowiązanie zmienić na to lepsze, bardziej oszczędne. Dlatego też, kredyt konsolidacyjny lokuje się w czołówce najchętniej branych pożyczek.  Ulga podatkowa, nie tylko pomoże na zrealizowanie marzenia o większym M, ale także na przychylniejsze spojrzenie banku, bowiem kwota o jaką będziemy się starać , na przykład po przez kredyt konsolidacyjny, będzie znacznie mniejsza. Obecnie, kiedy to ulga meldunkowa budzi  tyle niejasności, warto zasięgnąć porady prawnika jeśli mamy zamiar się o nią starać. A jeśli adwokat także nie zgadza się ze zdaniem urzędu skarbowego- rozstrzygnąć spór na drodze sądowej, bo przecież pamiętajmy, iż liczy się w naszej sytuacji każda kwota pieniędzy na nowe mieszkanie lub dom.

Banki bardzo chętnie udzielają kredytów, bowiem jest to dla nich podstawowe źródło zarobku. Trzeba powiedzieć, że wielu klientów całkowicie bezwiednie wpada w spiralę zadłużenia, przez co ich miesięczne zobowiązania wobec różnych instytucji finansowych, rosną, znacząco przekraczając możliwą do pokrycia sumę. Kredyt konsolidacyjny pozwala na połączenie wielu różnych kredytów w jeden, z niższą ratą. Cudowny sposób na zmniejszenie miesięcznych rat kredytowych nie tylko posiada plusy, ale też obarczony jest kilkoma wadami. Kredyt konsolidacyjny jest udzielany klientom na spłatę zobowiązań kredytowych w innych bankach. Nie jest istotne, jakiego rodzaju będą to kredyty. Klient może więc posiadać kredyty samochodowe, mieszkaniowe, gotówkowe itp.
Zaletą kredytu konsolidacyjnego jest niewątpliwie niskie oprocentowanie, które śmiało może konkurować z tradycyjnym oprocentowaniem, jakie mają kredyty konsumpcyjne. Ma on jednak pewną wadę, a mianowicie zabezpieczenie, które najczęściej stanowi hipoteka mieszkania.

Kredyt konsolidacyjny to zdecydowanie najtańszy kredyt, jaki pozwoli nam na obniżenie miesięcznych zobowiązań wobec banku. Kredyty tego typu mogą zostać przeznaczone na zakup mieszkania, refinansowanie, czyli zamianę kredytu mieszkaniowego, spłatę zadłużenia lub dowolny cel. Kredyty konsolidacyjne mogą opiewać na wyższe kwoty, niż posiadane przez klienta potrzeby, o ile ma on wystarczającą zdolność kredytową.

Oferty na kredyty konsolidacyjne istniejące w bankach, mogą zdecydowanie różnić się między sobą oprocentowaniem. Zależy ono bardzo często od przeznaczenia kredytów. Najtańszy kredyt tego typu będzie dotyczył na przykład kredytu na zakup mieszkania. Z kolei, kredyt na spłatę innych kredytów będzie droższy. Generalnie, średnie oprocentowanie kredytów konsolidacyjnych wynosi w chwili obecnej około 7-8% na rok. Na oprocentowanie kredytu ma wpływ jego kwota, a także jej stosunek do wartości zabezpieczenia. Do kosztów zamiany posiadanych kredytów na jeden kredyt konsolidacyjny należy doliczyć jeszcze prowizję, jaką pobiera bank.

Najtańszy kredyt konsolidacyjny może mieć nawet 4% oprocentowanie, niemniej jednak wymaga wysokiego zabezpieczenia jego spłaty. Zaciągając kredyty miejmy zawsze na uwadze to, czy w przyszłości będziemy w stanie spłacać ich kolejne raty.

Kredyty to obecnie codzienność. Nie ma chyba osoby, czy rodziny, która nie żyła by z jakąś sumą na karku. Bierzemy na kredyt praktycznie wszystko, od drobnych rzeczy w rzekomych kredytach zero procent w marketach po samochody czy mieszkania. Szybki kredyt to obecnie nie problem. Wielu osobom się wydaje, że wzięcie niewielkiej sumy na kredyt jest zupełnie bezbolesne. Zaciągają więc kolejne kredyty na tostery, odkurzacze, aparaty. Nagle okazuje się, że szybki kredyt, wyciągnął nam z kieszeni kilka tysięcy a suma rat wynosi już kilka set złotych. Co robić w takim wypadku? Dobrym rozwiązaniem jest kredyty konsolidacyjny. Dzięki takiemu rozwiązaniu zamieniamy kilka rat w jedną, lub przenosimy te najbardziej uciążliwe do innego banku. Często bowiem banki, poszukując klientów, próbują przejąć klientów innych banków oferując im niższe oprocentowanie. W wyniu zdecydowania się na kredyt konsolidacyjny, możemy zaoszczędzić całkiem wysoką sumę pieniędzy. Zanim jednak się zdecydujemy na zmianę banku musimy wziąć pod uwagę kilka aspektów.

1.      Sprawdźmy z któryś z kredytów nie kończy się w najbliższym czasie.

Ilość zaciągniętych kredytów, często wprowadza chaos w domowy budżet. Wiele osób nie jest w stanie zapanować nad spłacaniem rat i ustawia zlecenia stałe na koncie internetowym w banku. Może jest to i dobre rozwiązanie, ale zwykle przez nie przestajemy panować nad tym co się z danym kredytem dzieje. Często się okazuje, że szybki kredyt był na tyle szybki, że praktycznie jego spłata zbliża się ku końcowi. Zanim więc zdecydujemy się na kredyt konsolidacyjny, sprawdźmy, czy któreś z kredytów nie kończą się w najbliższym czasie. Lepiej szybciej spłacić część zobowiązań.

2.      Spróbuj wynegocjować lepsze warunki w starym banku.

Zanim podpiszesz umowę w innym banku, zadzwoń do swojego obecnego – lub lepiej wybierz się tam osobiście – i powiedz, że zmieniasz bank. Nie musisz mówić nic więcej. W większości przypadków, pracownicy momentalnie zasypią Cię lepszymi ofertami, byle Cię tylko zatrzymać! Bez względu na to czy chodzi tu o szybki kredyt, czy jakiś większy kredyt (np. hipoteczny), bankom zależy na zatrzymaniu klienta przy sobie.

3.      Zobacz czy w ogóle zaoszczędzisz

Aby uzyskać klienta banki są w stanie dużo obiecać. Jeśli jednak brałeś kredyt w okresie boomu budowlanego, kiedy to mieszkania były drogie a kredyty tanie, możesz być pewien, że obecnie nawet Twój bank, nie zaproponuje CI dużo lepszych warunków. Nawet jeśli kredyt konsolidacyjny jest bardziej atrakcyjny, sprawdźmy, czy przypadkiem różnica w cenie nie zrekompensują opłaty dodatkowe jak prowizje, marże za udzielenie kredytu i oczywiście prowizja od wcześniejszej spłaty w poprzednim banku.

4.      Niższe raty nie koniecznie tańszym rozwiązaniem.

Oczywiście niskie raty kuszą, ale zanim się na nie zdecydujemy, sprawdźmy czy rzeczywiście są opłacalne. Banki dające kredyt konsolidacyjny bazują na niewiedzy klientów. Każdy kredyt może mieć niższą ratę, jeśli zostaną one rozpisane na dłuższy okres. Trzeba jednak wiedzieć, że w wypadku takim rosną koszty kredytu, czyli ostatecznie zapłacimy za niego dużo więcej.

5.      Kredyt konsolidacyjny uniemożliwia odliczanie odsetek kredytowych.

Wiele osób korzysta z możliwości odliczania odsetek na spłatę kredytu mieszkaniowego. Trzeba sprawdzić w takim wypadku czy korzyści wynikające ze zmiany wszystkich rat w jedną nie są mniejsze od tych które daje możliwość ulgi odsetkowej.

Dlaczego kredyt konsolidacyjny jest bardziej opłacalny niż szybki kredyt? Ten pierwszy jest brany zwykle pod hipotekę. Z tego też względu istnieje możliwość uzyskania dużo niższej raty kredytu. Dodatkowo opłaty administracyjne obsługi kilku kredytów w różnych bankach zamieniamy na jedną opłatę administracyjną jednego banku. Sprawdź ofertę banku na kredyt konsolidacyjny, jednak zanim się zadłużysz do tego stopnia, że nie będziesz w stanie spłacać rat starych kredytów. Kredyt taki dokładnie tak samo jak inne, nie zostanie nam przyznany, jeśli nie mamy zdolności kredytowej czy mamy złą historię w bik.

Jeśli spłacamy kilka kredytów i pożyczek w ciągu miesiąca i łączna wysokość tych rat jest dla nas zbyt dużym obciążeniem to jest pewne wyjście z tego problemu. Możemy się zdecydować na kredyt konsolidacyjny bez hipoteki, który pozwoli na płacenie miesięcznie tylko jednej raty, która dodatkowo będzie niższa od dotychczasowych. Jest to tak na prawdę kredyt służący do spłaty innych zobowiązań.

Z uwagi na to, że jest z reguły zaciągany na dłuższy okres czasu niż dotychczasowe zobowiązania to możliwe jest płacenie niższych rat, gdyż ich ilość jest proporcjonalnie większa. Dzięki niemu można sobie poradzić w trudnych sytuacjach, gdy borykamy się za sporym zadłużeniem.

Istnieją dwa typy kredytu konsolidacyjnego.

Pierwszy z nich jest określany mianem bez hipoteki. Oznacza to, że bank nie ma dodatkowego zabezpieczenia w postaci nieruchomości. Skutkuje to tym, że oprocentowanie takiego kredytu jest dosyć wysokie i jednocześnie okres spłaty nie przekracza zwykle 10 lat. Suma pieniędzy jaka można w ten sposób pożyczyć jest tez niższa niż w przypadku zabezpieczenia hipotecznego. Za to przeznaczony on jest także dla tych osób, które nie posiadają praw własności do żadnej wartościowej nieruchomości.

Drugim typem kredytu konsolidacyjnego jest taki z zabezpieczeniem w postaci hipoteki. Może on być udzielany nawet na okres do 30 lat. Także kwota kredytu może być znacznie wyższa i sięgać 80% wartości nieruchomości wpisanej w hipotekę.

Kredyt konsolidacyjny bez hipoteki, a może opłaca się z hipoteką?

Oprocentowanie w przypadku tego kredytu jest znacznie niższe i znacznie mniej obciąża miesięczne wydatki. Jeśli ilość i wysokość rat, które mamy do spłacenia przerasta nasze możliwości finansowe to warto jest pomyśleć nad kredytem konsolidacyjnym. W zależności od tego czy dysponujemy odpowiednią nieruchomością, czy nie można wybierać pomiędzy takim kredytem z hipoteka lub bez. Oczywiście jeśli tylko jest taka możliwość to powinniśmy decydować się na ten pierwszy wariant to znaczy kredyt konsolidacyjny z hipoteka, który jest tańszy od podobnego bez hipoteki oraz można przy jego pomocy uzyskać większe środki. Nikomu nie poleca się życia z ciągłym poczuciem, że ma się jakieś zobowiązania finansowe wobec banku, ale w dzisiejszych realiach jest to jedyny sposób na poprawę swojego poziomu życia we w miarę szybkim tempie bez konieczności wieloletnich wyrzeczeń i oszczędzania.

Wiele młodych osób nie ma wyboru i jeśli chce posiadać jakiś majątek to musi najpierw wziąć kredyt na jego zakup. Niestety oprocentowanie kredytów nie jest małe i zawsze trzeba się z tym liczyć planując jak będą wyglądały nasze miesięczne wydatki po uwzględnieniu konieczności płacenia rat kredytowych. Jest to o tyle ważne, że później może się okazać, że mamy pieniądze jedynie na cześć naszych zobowiązań i sytuacja znacznie się wtedy komplikuje. Kredyt konsolidacyjny jest rozwiązaniem w takich sytuacjach, gdy nasze miesięczne obciążenie z tytułu płacenia rat kredytowych przerasta nasze możliwości finansowe. Pozwala na połączenie wszystkich miesięcznych rat w jedną i jednoczesne zmniejszenie jej wysokości. Jest to często jedyna metoda wydostania się z kłopotów finansowych bez pozbywania się części majątku na spłacenie zobowiązań finansowych.

Cieżkie czasy na Polaka w dobie kryzysu. Według danych trzy czwarte Polaków w ciągu ostatniego roku w bankach nie starało się o kredyt czego głównie to efekt niższych dochodów lub obaw o stratę pracy.

Według SGH osób nie starających sie o kredyt jest około 73,6%, gdzie w poprzednim badaniu procent ten wynosił 65%. Czego może to być skutkiem. Głównie obaw o stratę pracy, ciężkie zatrudnienie i niższe dochody, ale główną przyczyną jest również zastosowanie przez banki restrykcyjnej polityki udzielania kredytów.
To że Polacy nie starają się o kredyt to jedna sprawa, drugą sprawą jest nie udzielenie przez banki kredytu potencjalnym osobom. Banki nie udzieliły tym osobom kredytu głownie za sprawą niskich dochodów. Również jak już udzieliły to nakładały na kredytobiorcę dodatkowe koszty na przykład ubezpieczenia.
Na przedstawionym niżej wykresie widać, że wzrasta popyt na kredyty. Coraz więcej gospodarstw domowych może więcej pieniędzy odłożyć i kupić sprzęt RTV i wzrost ok 20% na rok.

Zadłużające się karty kredytowe nie są dobrym pomysłem na zakupy niekontrolowane. Spłata bowiem kart kredytowych może przynieść kredytobiorcy wiele finansowych kłopotów. W lipcu 8% posiadaczy kart kredytowch nie jest w stanie regulować zobowiązań z nimi istniejącymi (styczeń 3%). Średni dług na karcie kredytowej to kwota około 1500 zł.

Finansowe problemy z kredytem

W obecnych czasach reklamy, promocje, atakują nas niemal z każdej strony. Prasa, radio czy telewizja to tylko jedne z wielu form przekazywania reklam. W większych miastach mnóstwo jest ich na różnych budynkach, przystankach czy słupach. Od pewnego czasu można zauważyć pewną tendencję, zgodnie, z którą coraz więcej możemy oglądać reklam banków czy też innych, podobnych instytucji finansowych. Jest ich obecnie tyle, że zwykłemu człowiekowi nieraz ciężko się połapać w tym wszystkim, a co najważniejsze również dostrzec różnicę. Jeżeli więc potrzebujemy pieniędzy, czym mamy się kierować, aby wybrać najlepszy kredyt?

Z pewnością najprościej można powiedzieć, że najlepszy kredyt to tani kredyt. Oznacza to dla nas mniej więcej tyle, że wybierając ofertę kredytową jakiegoś banku z pewnością powinniśmy zwrócić szczególną uwagę na to, jakie jest oprocentowanie takiego kredytu. Dopiero po zsumowaniu raty, oprocentowania oraz marży (a także w niektórych przypadkach innych kosztów) będziemy mieli rzeczywistą kwotę, jaką będziemy musieli spłacić. Im będzie ona mniejsza (oczywiście przy takiej samej wysokości kredytu) tym lepiej dla nas. Poza tymi wskazówkami powinniśmy jednak pamiętać jeszcze jedną ważną rzecz. Najlepszy kredyt, to wcale nie musi być ten, który jest najbardziej reklamowany, wręcz przeciwnie wielokrotnie jest tak, że właśnie te najbardziej reklamowane, do których organizowane są przeróżne promocje w rzeczywistości mogą się okazać bardzo niekorzystnymi oczywiście dla nas – klientów. Dla nas klientów jest ważne, aby to był tani kredyt, a takie bardzo często są tak popularne, że wielokrotnie wcale nie potrzebują wielkich reklam, bowiem sami klienci są najlepszą reklamą.

Biorąc pod uwagę różnorodność usług w sektorze finansowym bardzo często jest tak, ze sami nie jesteśmy w stanie znaleźć najkorzystniejszej dla nas oferty. Z pewnością w takiej sytuacji może nam pomóc doradca finansowy, on z pewnością pomoże wybrać nam naprawdę tani kredyt, który sprosta naszym wymaganiom i będzie dla nas jak najbardziej korzystny. Takie rozwiązanie jest bardzo opłacalne zwłaszcza, gdy w grę wchodzą większe kwoty pieniędzy, gdyż dzięki nim możemy naprawdę sporo zaoszczędzić, a dodatkowo dostrzec także w tych ofertach, co jest ważne, a my nie zwracamy na to uwagi.

Policz swoje pieniadze ale z naszym kredyt kalkulator

W obecnych czasach dostępne za pieniądze jest niemal wszystko. Sklepy, markety, a także wszelkie inne reklamy zachęcają nas do kupna takich czy innych rzeczy. Nie mniej jednak niestety nie zawsze możemy sobie na nie pozwolić. Większość ludzi chyba się spotkało z taką sytuacją, w której widzimy jakąś super ofertę, ale niestety nie mamy pieniędzy na zakup danego asortymentu. Z pewnością ratunkiem dla nas w takiej sytuacji może stać się szybki kredyt. Są to oferty banków, które pod tą nazwą kryją atrakcyjne dla nas rozwiązanie.

Zaletą takich kredytów jest nie tylko krótki czas rozpatrywania wniosków, ale również stosunkowo niskie oprocentowanie, a tym samym niższe raty, które przyjdzie nam płacić. Z pewnością, jeżeli zdecydujemy się na taki kredyt dla naszej firmy powinniśmy wcześniej porównać oferty w różnych bankach. Sami możemy nie być w stanie „ogarnąć” tak wielu informacji, dlatego też z pewnością warto skorzystać z różnych narzędzi, które mogą nam bardzo pomóc w podjęciu decyzji. Jednym z takich narzędzi jest z pewnością kalkulator kredyt. Dzięki nim możemy bez problemu porównać oferty z bardzo wielu różnych banków.

Szybki kredyt jest już dosyć długo wśród ofert naszych banków, taki kredyt może bardzo pomóc w ustabilizowaniu naszej sytuacji finansowej. Z pewnością szybki kredyt dla osób prywatnych jest świetnym rozwiązaniem ale również chętnie coraz częściej decydują się na niego różne firmy. Tego rodzaju kredyty nie wymagają w większości przypadków żadnych zaświadczeń czy też poręczeń. Może wziąć go praktycznie każdy, kto ma stały dochód, i umowę o pracę. Oczywiście jeszcze innym ważnym kryterium, jakie jest brane podczas podejmowania decyzji kredytowej jest również zadłużenie w innych bankach. Jeżeli bowiem zalegamy w nich z jakimiś zobowiązaniami bank może nam odmówić przyznania upragnionego kredytu. Dlatego też nim zaczniemy starania i sięgniemy po kalkulator kredyt powinniśmy wcześniej dokładnie sprawdzić, czy nigdzie nie zalegamy z innymi zobowiązaniami. Takie zachowanie sprawi, że nie będziemy musieli się później martwić, że bank nam odmówi. Warto jeszcze na chwilę wrócić do narzędzia, jakim jest kalkulator kredyt. Posługiwanie się nim jest bardzo proste. Możemy z niego korzystać nawet w domu chociażby za pośrednictwem stron internetowych.

Taryfy, procenty, opłaty konta, warunki konta, prowizje, oprocentowanie, wycena, brak informacji …. mętlik?

Raport Komisji Europejskiej przedstawia wyniki, z najnowszych badań. Wychodzi tu,  że konsumenci nie rozumieją warunków i opłat bankowych. Dodatkowo bankowcy nie ułatwiają konsumentom życia – ukrywają opłaty, gmatwają taryfy i rzetelnie nie informują  o produktach finasowych.  Zajmujemy ostatnie miejsca w Uni Europejskiej pod względem przekazywania informacji dotyczących warunków prowadzenia konta.  Świadczy to o niskiej przejrzystości kontraktów w bankowości detalicznej. Informację prowadzone przez banki są zawiłe i Klienci nie są w stanie zbadać i porównać, czy inny bank będzie lepszy.  To daje pewne pytanie czy banki łamią podstawowe prawa konsumenckie. Banki polskie są mniej przejrzyste, a informacje dotyczące warunków prowadzenia konta bardziej skomplikowane niż przeciętnie w UE.

Po skontrolowaniu przez UOKiK wzorów umów, tabel z opłatami banków, prowizjami i ubezpieczeniami kredytów, ukazał się zastraszający wynik. Otóż w większości banki dopuściły się uchybień na niekorzyść klienta, poszerzając najczęściej zakres swoich działań i kompetencji w stosunku do kredytobiorcy. Na czarnej liście znalazło się ponad 40 różnych zapisów, do których zmiany wiele banków zobowiązało się od razu. W stosunku do pozostałych zostaną wszczęte postępowania sądowe z zarzutem naruszenia praw konsumenta. Oto kilka z uchybień, na które warto zwrócić szczególną uwagę starając się o kredyt.

Nieprecyzyjnie sformułowana klauzula dotycząca opłat. Bank wspominając o opłacie za obsługę kredytu, mówi jedynie o minimalnej stawce za tę usługę, nie wspominając o maksymalnej sumie jaką będziemy musieli zapłacić. Dla kredytobiorcy oznacza to, że bank może zażądać dowolnej stawki, co uniemożliwia jednoznaczne i ostateczne określenie kosztu kredytu.

Kontrola i wycena nieruchomości będącej zabezpieczeniem kredytu. Banki pozostawiły sobie prawo dokonania takiej kontroli lub zlecenia inspekcji i wyceny budynku na koszt klienta. Nie zostało jednak określone w jakim przypadku taka kontrola będzie przeprowadzona, a zatem bank może np. średnio raz do roku zlecić inspekcję i rachunek przesłać nam do domu.

Rozwiązanie umowy lub obniżenie sumy kredytu w przypadku, gdy klient zalega z płatnościami innym instytucjom nie mającym bezpośredniego związku z bankiem, np. Urzędowi Skarbowemu. Dopóki nie zagraża to spłacie kredytu bank nie ma prawa uzależniać naszego kredytu od spłaty innych zobowiązań.

Zmiana waluty. Bank pozostawia sobie wolną rękę w kwestii zmiany waluty i oprocentowania kredytu, gdy w kraju, w walucie którego mamy kredyt nastąpią nieoczekiwane zmiany polityczno-społeczne i ekonomiczne. Pojęcie to jest bardzo niejednoznaczne i nie określa dokładnie, co to za zmiany mogą wpłynąć na nasz kredyt. Nie można dopuścić by klient drżał przed każdymi wyborami w danym kraju lub martwił się ciągle zmieniającą sytuacją gospodarczą czy polityczną.

Inne kredyty. Bank wymaga aby klient, chcąc wziąć inną pożyczkę lub gdyby chciał udzielić poręczenia, zgłosił się po pozwolenie do banku, w którym właśnie spłaca kredyt. Zastrzeżenie budzi fakt nie podania sumy, do której klient mógłby bez pozwolenia banku wziąć inną pożyczkę. Oznacza to w praktyce, że chcąc kupić np. mikser na raty, kredytobiorca musi iść do banku po pozwolenie.

Kredyt tylko z kontem. Uzależnienie przyznania kredytu od założenia w banku konta jest niezgodne z prawem a wciąż praktykowane przez wiele banków. W celu dokonywania wpłat rat kredytowych istnieją specjalne, bezpłatne rachunki techniczne. A zatem nie pozwólmy sobie wmówić, że posiadanie konta jest konieczne i niezbędne do otrzymania kredytu.

Ubezpieczenia kredytu. Kredytobiorca ponosi wszelkie koszty płacąc raty ubezpieczenia, które chroni tylko kredytodawcę. Poza tym wypłacenie bankowi odszkodowania nie zwalnia kredytobiorcy od odpowiedzialności regresowej. A zatem takie praktyki banków nie mają podstaw prawnych ale należą do jednych z częściej stosowanych.

Ten pierwszy jest na ogół przyznawany osobom, które chcąc zmniejszyć miesięczne obciążenie finansowe, spowodowane spłatą kilku różnych kredytów, decydują się na dłuższe spłacanie mniejszych rat. Zabezpieczeniem dla banku staje się hipoteka nieruchomości.

Dla wszystkich, którzy nie posiadają nieruchomości również istnieje możliwość ubiegania się o kredyt konsolidacyjny. Tu jednak trzeba liczyć się z tym, że kwota którą otrzymamy będzie niższa, a czas spłaty często nie dłuższy niż 10 lat. W takim przypadku bowiem bank nie posiada żadnego zabezpieczenia w postaci nieruchomości, którą mógłby zająć w razie niedotrzymania terminów spłat należności.