W październiku, prowizji od kredytu nie pobierały jeszcze dwa banki – Deutsche Bank i Millenium, w ich przypadku jednak zastosowano przede wszystkim wyższe marże – na poziomie 1,80 proc. obie instytucje zajmują odpowiednio 4 i 5 pozycję w podsumowaniu. Drugie miejsce na liście przypadło polskiemu gigantowi, bankowi PKO BP, trzecie zaś – ING Bankowi Śląskiemu. Ten ostatni, jako jeden z dwóch na rynku, oferuje możliwość zaciągnięcia kredytu na 90 % wartości nieruchomości; bank PKO BP zaś, w porównaniu do Pekao SA, oferuje średnio kredyt budowlany na kwotę ponad 30 tys. mniejszą od konkurenta.

Z październikowego podsumowania płynie do klientów dobra wiadomość – banki ogólnie obniżyły marże kredytów, wobec ostatniego kwartału spadek ten sięga od 0,2 do 2,0 proc. Średnia marża dla kredytów z wymaganym 10-procentowym wkładem własnym, spadła w tym czasie o ok. 0,3 procent.

Dziesiątkę banków oferujących kredyt hipoteczny w PLN zamyka bank Nordea, pobierający marżę w wysokości 1,90 proc. Wyższą od niego marżę ma Alior Bank (2 proc., 7. miejsce) oraz Getin Noble Bank, z najwyższą – aż 2,45 procent (8. lokata). Getin pobiera też najwyższą prowizję, aż 4-procentową, ma też najwyższe oprocentowanie – 6,31 procent. Widać więc, że w tym banku nie mamy co liczyć na najtańszy kredyt hipoteczny, co jednak sam bank rekompensuje wyliczając nam jedną z najwyższych zdolności kredytowych. Wyższą ma obecnie tylko bank Millenium. Za to szósty w zestawieniu BZ WBK dysponuje wyraźnie najniższą marżą, bo wynoszącą zaledwie 1,35 proc., jednakże trafimy w nim na jedną z najwyższych, bo aż 3,5 procentową prowizję, i to otrzymując w ofercie niespodziankę w postaci jednej z niższych zdolności kredytowej. Wszystko to razem powoduje, że po lepszy kredyt budowlany warto udać się gdzie indziej, omijając jednak takie podmioty jak MultiBank, mBank czy BPH, gdzie nasza zdolność kredytowa jest jeszcze niższa. Banki te plasują się najniżej w rankingu. Czwarty od końca jest za to grecki Polbank, w którym np. możemy zaciągnąć kredyt budowlany na największą sumę. Poza nim, i wspomnianym Millenium, jeszcze w Banku Pocztowym mamy taką możliwość.

Bankowi analitycy wskazują, że największe banki, dysponując największym portfelem, mogą zaoferować klientom najtańszy kredyt, a to właśnie z tego powodu. W każdym z nich, kredyt budowlany to ważny instrument prowadzenia bieżącej polityki finansowej, i to w dodatku dość elastyczny. Niemniej, starając się o dobry kredyt budowlany warto sięgnąć po porady doradców lub prezentowane okresowo rankingi. Z nich także powinniśmy wyczytać, który bank, wstępnie, ma właśnie dla nas, w danej chwili w ofercie najtańszy kredyt hipoteczny.

Podsumowanie kredytów hipotecznych

Niektórzy analitycy uważają, że to odpowiedź na zmiany, które chce wprowadzić od nowego roku Komisja Nadzoru Finansowego, w celu zmniejszenia liczby kredytów mieszkaniowych w obcych walutach na rzecz złotowych.

Niestety, ów najtańszy kredyt aktualnie dostępny jest tylko dla nielicznych. Sprawiły to warunki jakie trzeba spełnić, by otrzymać ten konkretny kredyt hipoteczny. Kwota, na którą ma być wzięta pożyczka hipoteczna to minimum 750 tys. zł, przy czym klient musi dysponować wkładem własnym w wysokości przynajmniej 50 %.

Niemniej, mimo tych zaporowych warunków i tak ING Bank Śląski wyróżnia się swoją ofertą z niższymi marżami na tle konkurencji. Jeśli klient nie dysponuje tak dużym wkładem własnym, wówczas dostanie od banku propozycję wyższej marży, która i tak jest niższa od tej, którą musiałby zapłacić biorąc kredyt hipoteczny w innym banku. Tak więc, nadal może okazać się, że jest to najtańszy kredyt w tych konkretnych warunkach.

Ograniczenie formalności przy braniu kredytu, o których wspomina reklama może przyciągnąć i zachęcić klientów, by wziąć kredyt hipoteczny w  ING Banku. Z badań konsumentów wynika bowiem, że dla wielu Polaków pożyczka hipoteczna, kojarzy się właśnie z mnóstwem  skomplikowanych formalności, co jest czynnikiem zniechęcającym. Woleliby, żeby w tych sprawach wyręczył ich jakiś specjalista. Odpowiedzią na to jest kompleksowa obsługa klienta przez wykwalifikowanego doradcę. Jak się okazuje, nie tylko cena może zachęcić przysłowiowego Kowalskiego do tego, by pożyczka hipoteczna, którą weźmie była obsługiwana przez konkretny bank. Tak więc ING Bank Śląski ma teraz dwa atuty: najtańszy kredyt, dzięki obniżonym marżom i minimum formalności po stronie klienta, dzięki załatwianiu ich przez doradców.

Dane statystyczne pokazują, iż kredytobiorcy, którzy nie dołożyli swoich funduszy w zakup mieszkania- w gorszym stopniu  obsługują swoje kredyty. Jeśli interesuje nas kredyt  na dom czy mieszkanie finansująca w stu procentach jego zakup bez konieczności ubezpieczenia kredytu, nie zgłaszajmy się do Getin Noble Bank. Nie udostępnia on takiej opcji, nawet swoim długoletnim klientom. Bank BZ WBK ją posiada, jednakże tylko dla klientów spełniających określone wymogi, czyli zarobki wynoszące minimum sześć tysięcy złotych, wiek kredytobiorcy poniżej trzydziestu pięciu lat i konieczność posiadania wykształcenia wyższego.  Banki, które kredytują w dziewięćdziesięciu procentach wartość nieruchomości, nie wymagają ubezpieczenia kredytu. Do nich zaliczyć możemy, Polbank, ING Bank Śląski, Citi Handlowy i HSBC.

Ubezpieczenie kredytu hipotecznego z niskim wkładem

Pozostałe banki wymagają wykupienia polisy na kredyt mieszkaniowy o niskim wkładzie własnym. Składkę polisy, najczęściej pobierają w momencie, kiedy kredyt zostanie uruchomiony i jest ona często pobierana z góry na okres od trzech do pięciu lat. Składka ubezpieczenia, wynosi od trzech do czterech i pół procent wartości kredytu. Jednak nie jest to standardem we wszystkich bankach.  Bank BPH, oferuje promocję, w której pierwsze trzy lata spłaty pożyczki, ubezpieczone są za darmo, natomiast w kolejnych latach spłaty kredytu, składka polisy wynosi trzy i sześć dziesiątych procent wkładu, jaki brakuje.  Równie atrakcyjną ofertę posiada DnB Nord. Składka polisy przez pierwsze trzy lata wynosi jeden procent, jednak kredyt w wysokości trzysta pięćdziesiąt tysięcy złotych pobrany na trzydzieści lat wymaga obowiązkowego ubezpieczenia a dodatkowo dwudziesto procentowa składka uiszczana musi być jednorazowo.

Podobną opcję posiada Kredyt Bank. Jednakże tu, bank wymaga trzy i pół procentowej składki ubezpieczeniowej niezależnie od czasu, jaki kredyt ma trwać.

Alior Bank oraz Pekao Bank Hipoteczny wymagają jednorazowo opłaconej składki w wysokości jeden i czterdzieści cztery dziesiątych procent i jeden i dwadzieścia dziesiątych procent.   Deutsche Bank, pobiera składkę raz na pięć lat i wynosi ona cztery i pół procent wkładu, jaki brakuje. Podobnie sprawa wygląda w MultiBanku oraz mBanku, poza wyjątkiem, iż w tych bankach składka płacona jest jednorazowo.  Nie wszystkie jednak banki kredyty ubezpieczają przez cały czas ich trwania, na tych samych warunkach. Tutaj przykład może stanowić Nordea Bank, gdzie w ostatnim czasie składka polis jaką kredyty posiadają, wzrosła o dwadzieścia pięć dziesiątych procenta, a co za tym idzie, wzrosła również comiesięczna rata.

Bank Pekao wymaga opłacania składki, wkalkulowanej w każdorazową ratę kredytu. Czyli do standardowej raty, należy dodać 0, 06 procenta brakującego wkładu. Jak widać w powyższym zestawieniu, w każdym banku kredyty, które są ubezpieczone- wymagają innych kosztów.  Reasumując, najbardziej korzystną propozycję posiada BNP Paribas Fortis, gdyż tu w opcji „Rodzina na swoim”, pożyczka udzielana jest bez konieczności wkładu własnego a przy tym bez wymogów jej ubezpieczenia.  Podejmując pożyczkę długoterminową, warto rozpatrzyć wszystkie oferty bankowe, nie tylko pod względem wysokości oprocentowania, ale także pod względem kosztów dodatkowych, jakie mogą okazać się niespodziewanie duże.

Choć jednak pożyczki zawsze są dla nas stratne to mimo wszystko chęć posiadania pieniędzy od razu, bez czekania i oszczędzania wydaje się być bardzo apetycznym pomysłem. Wszystko to, więc może być bardzo ciekawą opcją i dać nam bardzo elementarne pomysły już teraz. Wiadomo, więc co osiągnąć i jak to wszystko przygotować.  Bank przede wszystkim oferuje nam pożyczki, gdy nie mamy pieniędzy. Sposoby dostarczania nam pieniędzy są różne.

Przyjazny bank to polowa sukcesu...

Zwykle jednak odbywa się to przelewem wewnętrznym na konto. Jest to bardzo ważne, gdyż w takiej sprawie możemy pieniądze zdobyć bardzo szybko, w przeciągu nawet kilku minut. Nie chodzi tu oczywiście nawet o możliwości, jakie oferuje nam bank, ale o sam fakt. Bowiem inne firmy także korzystają z kont.

Wiele firm oferujących kredyty na telefon, a także na przykład kredyty przez Internet jest w stanie zaoferować nam opcję wysłania pieniędzy na nasze prywatne konto. Jest to bardzo ciekawe i zarazem daje poczucie wielkich możliwości, jakie można osiągnąć. Całość jednak musi być przez nasz postrzegana w bardzo alternatywny sposób. Bank jest bardzo ważną instytucją gdyż zwykle to on jest motorem napędzającym całą ekonomie państwa. Kilka takich banków i jesteśmy w stanie naprawdę wiele osiągnąć. To właśnie one utrzymują także naszą sytuację polityczną. Nasze konto również w sprawie kredytów powinno być bardzo wartościowym i przydatnym elementem dla banku. Bardzo często, bowiem się zdarza, że taki bank jest w stanie wypłacić nam sporą prowizję na to, by jednak móc zarobić w tej kwestii. Wiadomo, bowiem, że nasz kredyt może być przelany na osobiste konto, ale działa także to w drugą stronę. Możemy na przykład zlecić, aby bank sam pobierał ratę za kredyt, co miesiąc z naszego osobistego konta. Wszystko to ma bardzo ciekawe i inteligentne podłoże, które może być wykorzystane na wiele sposobów.
Najwyzsza Izba Kontrolii – http://nik.gov.pl/

Z tabeli wynika, że jeśli jesteśmy zainteresowani kupnem droższej nieruchomości to większy kredyt uzyskamy w bankach wymagających wkładu własnego. W bankach takich jak: mBank, MultiBnk, Allianz Bank pożyczyć można 320 tyś zł, a już z małym 5% wkładem własnym 500 tyś zł.
Nie cieszmy się zbytnio. Ponieważ na tej sytuacji jak zwykle skorzystają osoby posiadające wyższe dochody i wysoką zdolność kredytową. Nie oszukujmy się, bo to kredyty ze 100% lub wyższą wartością kredytu dostaną wszyscy tylko nie my