W październiku, prowizji od kredytu nie pobierały jeszcze dwa banki – Deutsche Bank i Millenium, w ich przypadku jednak zastosowano przede wszystkim wyższe marże – na poziomie 1,80 proc. obie instytucje zajmują odpowiednio 4 i 5 pozycję w podsumowaniu. Drugie miejsce na liście przypadło polskiemu gigantowi, bankowi PKO BP, trzecie zaś – ING Bankowi Śląskiemu. Ten ostatni, jako jeden z dwóch na rynku, oferuje możliwość zaciągnięcia kredytu na 90 % wartości nieruchomości; bank PKO BP zaś, w porównaniu do Pekao SA, oferuje średnio kredyt budowlany na kwotę ponad 30 tys. mniejszą od konkurenta.

Z październikowego podsumowania płynie do klientów dobra wiadomość – banki ogólnie obniżyły marże kredytów, wobec ostatniego kwartału spadek ten sięga od 0,2 do 2,0 proc. Średnia marża dla kredytów z wymaganym 10-procentowym wkładem własnym, spadła w tym czasie o ok. 0,3 procent.

Dziesiątkę banków oferujących kredyt hipoteczny w PLN zamyka bank Nordea, pobierający marżę w wysokości 1,90 proc. Wyższą od niego marżę ma Alior Bank (2 proc., 7. miejsce) oraz Getin Noble Bank, z najwyższą – aż 2,45 procent (8. lokata). Getin pobiera też najwyższą prowizję, aż 4-procentową, ma też najwyższe oprocentowanie – 6,31 procent. Widać więc, że w tym banku nie mamy co liczyć na najtańszy kredyt hipoteczny, co jednak sam bank rekompensuje wyliczając nam jedną z najwyższych zdolności kredytowych. Wyższą ma obecnie tylko bank Millenium. Za to szósty w zestawieniu BZ WBK dysponuje wyraźnie najniższą marżą, bo wynoszącą zaledwie 1,35 proc., jednakże trafimy w nim na jedną z najwyższych, bo aż 3,5 procentową prowizję, i to otrzymując w ofercie niespodziankę w postaci jednej z niższych zdolności kredytowej. Wszystko to razem powoduje, że po lepszy kredyt budowlany warto udać się gdzie indziej, omijając jednak takie podmioty jak MultiBank, mBank czy BPH, gdzie nasza zdolność kredytowa jest jeszcze niższa. Banki te plasują się najniżej w rankingu. Czwarty od końca jest za to grecki Polbank, w którym np. możemy zaciągnąć kredyt budowlany na największą sumę. Poza nim, i wspomnianym Millenium, jeszcze w Banku Pocztowym mamy taką możliwość.

Bankowi analitycy wskazują, że największe banki, dysponując największym portfelem, mogą zaoferować klientom najtańszy kredyt, a to właśnie z tego powodu. W każdym z nich, kredyt budowlany to ważny instrument prowadzenia bieżącej polityki finansowej, i to w dodatku dość elastyczny. Niemniej, starając się o dobry kredyt budowlany warto sięgnąć po porady doradców lub prezentowane okresowo rankingi. Z nich także powinniśmy wyczytać, który bank, wstępnie, ma właśnie dla nas, w danej chwili w ofercie najtańszy kredyt hipoteczny.

Podsumowanie kredytów hipotecznych

Na polskim rynku kredytów hipotecznych pierwsza pozycja należy do krajowego giganta PKO Bank Polski, który w ciągu pierwszych ośmiu miesięcy 2010 roku udzielił pożyczek mieszkaniowych na ponad 8 mld złotych. Drugim na liście, z pożyczkami na kwotę 3,8 mld, jest Noble Bank, zaś trzecim jeden z podmiotów bankowych najszybciej zwiększających ostatnio sprzedaż kredytów – Bank Pekao SA. Wartość jego portfela kredytowego we wspomnianym okresie to jednak „tylko” 2,7 mld zł, choć w przełożeniu na udział w rynku oznacza zdobycie aż 9-procentowej części przypadającej na wszystkie kredyty hipoteczne w kraju. I to w sytuacji, gdy jeden z popularniejszych kredytów – kredyt we frankach – jest w ofercie banku praktycznie nieobecny.

Ale nie tylko bank Pekao SA zanotowało tak znaczący sukces. Dla porównania, Bank Millenium, do 2008 roku jeden z czterech głównych graczy oferujących korzystne kredyty hipoteczne, który po wycofaniu się przed dwoma laty z wielu ofert kredytowych, a przede wszystkim w wyniku zaostrzenia kryteriów ich przyznawania, wypadł poza pierwszą dziesiątkę najlepszych banków, w 2010 roku „wskoczył” na miejsce 9. Inny z podmiotów – Kredyt Bank – z najwyższą miesięczną sprzedaż na poziomie 440 mln zł, w zestawieniu bankowym znalazł się na 6. pozycji, co oznacza skok o trzy miejsca. Niezmiennie miejsca w czołówce należą do banku Nordea i Deutsche Bank PBC. Dwa ostatnie banki mają w swojej ofercie atrakcyjne kredyty walutowe, w tym kredyt we frankach.

Warto zauważyć, że kredyty hipoteczne stanowią linię produktów najczęściej reklamowanych przez banki. Banki zachęcają potencjalnych klientów kuszącymi propozycjami obniżania marż, nierzadko rezygnacją z pobierania prowizji, a także załatwianiem za klienta lwiej części formalności, które są wymagane. W przypadku marż, ich średnia wysokość w ostatnim czasie spadła poniżej 2 procent (nawet do 1,88 proc. w przypadku kredytów złotowych) albo do 2,65 proc. (dla pożyczek walutowych w euro). Taka obniżka jest ważna z punktu widzenia kredytobiorców zmuszonych do wzięcia wysokich kwotowo pożyczek.

Kredyty hipoteczne to oprócz kont osobistych podstawowe produkty polskich banków. W świetle nowej rekomendacji nadzoru finansowego, ograniczającej znacznie skalę przyznawania pożyczek walutowych, takich jak kredyt we frankach, sytuacja ta może się jednak w niedługim czasie nieznacznie zmienić.

Dane statystyczne pokazują, iż kredytobiorcy, którzy nie dołożyli swoich funduszy w zakup mieszkania- w gorszym stopniu  obsługują swoje kredyty. Jeśli interesuje nas kredyt  na dom czy mieszkanie finansująca w stu procentach jego zakup bez konieczności ubezpieczenia kredytu, nie zgłaszajmy się do Getin Noble Bank. Nie udostępnia on takiej opcji, nawet swoim długoletnim klientom. Bank BZ WBK ją posiada, jednakże tylko dla klientów spełniających określone wymogi, czyli zarobki wynoszące minimum sześć tysięcy złotych, wiek kredytobiorcy poniżej trzydziestu pięciu lat i konieczność posiadania wykształcenia wyższego.  Banki, które kredytują w dziewięćdziesięciu procentach wartość nieruchomości, nie wymagają ubezpieczenia kredytu. Do nich zaliczyć możemy, Polbank, ING Bank Śląski, Citi Handlowy i HSBC.

Ubezpieczenie kredytu hipotecznego z niskim wkładem

Pozostałe banki wymagają wykupienia polisy na kredyt mieszkaniowy o niskim wkładzie własnym. Składkę polisy, najczęściej pobierają w momencie, kiedy kredyt zostanie uruchomiony i jest ona często pobierana z góry na okres od trzech do pięciu lat. Składka ubezpieczenia, wynosi od trzech do czterech i pół procent wartości kredytu. Jednak nie jest to standardem we wszystkich bankach.  Bank BPH, oferuje promocję, w której pierwsze trzy lata spłaty pożyczki, ubezpieczone są za darmo, natomiast w kolejnych latach spłaty kredytu, składka polisy wynosi trzy i sześć dziesiątych procent wkładu, jaki brakuje.  Równie atrakcyjną ofertę posiada DnB Nord. Składka polisy przez pierwsze trzy lata wynosi jeden procent, jednak kredyt w wysokości trzysta pięćdziesiąt tysięcy złotych pobrany na trzydzieści lat wymaga obowiązkowego ubezpieczenia a dodatkowo dwudziesto procentowa składka uiszczana musi być jednorazowo.

Podobną opcję posiada Kredyt Bank. Jednakże tu, bank wymaga trzy i pół procentowej składki ubezpieczeniowej niezależnie od czasu, jaki kredyt ma trwać.

Alior Bank oraz Pekao Bank Hipoteczny wymagają jednorazowo opłaconej składki w wysokości jeden i czterdzieści cztery dziesiątych procent i jeden i dwadzieścia dziesiątych procent.   Deutsche Bank, pobiera składkę raz na pięć lat i wynosi ona cztery i pół procent wkładu, jaki brakuje. Podobnie sprawa wygląda w MultiBanku oraz mBanku, poza wyjątkiem, iż w tych bankach składka płacona jest jednorazowo.  Nie wszystkie jednak banki kredyty ubezpieczają przez cały czas ich trwania, na tych samych warunkach. Tutaj przykład może stanowić Nordea Bank, gdzie w ostatnim czasie składka polis jaką kredyty posiadają, wzrosła o dwadzieścia pięć dziesiątych procenta, a co za tym idzie, wzrosła również comiesięczna rata.

Bank Pekao wymaga opłacania składki, wkalkulowanej w każdorazową ratę kredytu. Czyli do standardowej raty, należy dodać 0, 06 procenta brakującego wkładu. Jak widać w powyższym zestawieniu, w każdym banku kredyty, które są ubezpieczone- wymagają innych kosztów.  Reasumując, najbardziej korzystną propozycję posiada BNP Paribas Fortis, gdyż tu w opcji „Rodzina na swoim”, pożyczka udzielana jest bez konieczności wkładu własnego a przy tym bez wymogów jej ubezpieczenia.  Podejmując pożyczkę długoterminową, warto rozpatrzyć wszystkie oferty bankowe, nie tylko pod względem wysokości oprocentowania, ale także pod względem kosztów dodatkowych, jakie mogą okazać się niespodziewanie duże.

Każdy klient poszukuje na rynku najbardziej korzystnej oferty kredytowej. Skąd jednak wiedzieć, jakie parametry powinien mieć najlepszy kredyt?

Biorąc kredyt gotówkowy należy zwrócić uwagę nie tylko na jego oprocentowanie, bowiem nie tylko ono decyduje o jego kosztach. Niższe oprocentowanie oznacza oczywiście niższą miesięczną ratę, ale liczy się też okres spłaty kredytu. Banki decydując o tym, czy udzielą kredyty, biorą również pod uwagę indywidualną sytuację każdego kredytobiorcy. Na wysokość kosztów, jakie ponosimy zaciągając kredyty konsumpcyjne, wpływają także takie zmienne, jak opłaty dodatkowe – prowizja bankowa czy też ubezpieczenie spłaty kredytu.

Najlepszy kredyt gotówkowy w chwili obecnej oferuje PKO BP. Mowa tu o Max Pożyczce, o maksymalnej wysokości 20 000 zł netto. Minimalna kwota kredytu to 500 zł netto. Kredytobiorca zaciągnięte w PKO BP kredyty może spłacać przez 8 lat, a pieniądze przeznaczyć na dowolnie wybrany cel.

Na drugim miejscu w rankingu kredytów uplasował się Citi Handlowy z pożyczką gotówkową na dowolny cel konsumpcyjny, zaciąganą bez poręczycieli i zabezpieczeń. Kwota kredytu może wynosić od 1000 do nawet 120 000 zł a minimalny wiek pożyczkobiorcy to 25 lat.

Trzecie miejsce zajął db kredyt, w którym można zaciągnąć kredyt gotówkowy w wysokości od 500 do 130 000 zł. Kredyt ma tu niskie oprocentowanie, klienta na pewno zadowoli szybka procedura zaciągania kredytu oraz fakt, że pożyczkę można spłacać nawet przez 6 lat.

Trudno jednoznacznie powiedzieć, czy wybieramy najlepszy kredyt na rynku, bowiem jego atrakcyjność w dużej mierze zależna jest od naszej własnej sytuacji i indywidualnych preferencji. Dla jednego klienta kredyt gotówkowy w PKO BP będzie najbardziej atrakcyjny, ale dla innego najlepszy kredyt będzie można uzyskać w zupełnie innym banku.

Choć jednak pożyczki zawsze są dla nas stratne to mimo wszystko chęć posiadania pieniędzy od razu, bez czekania i oszczędzania wydaje się być bardzo apetycznym pomysłem. Wszystko to, więc może być bardzo ciekawą opcją i dać nam bardzo elementarne pomysły już teraz. Wiadomo, więc co osiągnąć i jak to wszystko przygotować.  Bank przede wszystkim oferuje nam pożyczki, gdy nie mamy pieniędzy. Sposoby dostarczania nam pieniędzy są różne.

Przyjazny bank to polowa sukcesu...

Zwykle jednak odbywa się to przelewem wewnętrznym na konto. Jest to bardzo ważne, gdyż w takiej sprawie możemy pieniądze zdobyć bardzo szybko, w przeciągu nawet kilku minut. Nie chodzi tu oczywiście nawet o możliwości, jakie oferuje nam bank, ale o sam fakt. Bowiem inne firmy także korzystają z kont.

Wiele firm oferujących kredyty na telefon, a także na przykład kredyty przez Internet jest w stanie zaoferować nam opcję wysłania pieniędzy na nasze prywatne konto. Jest to bardzo ciekawe i zarazem daje poczucie wielkich możliwości, jakie można osiągnąć. Całość jednak musi być przez nasz postrzegana w bardzo alternatywny sposób. Bank jest bardzo ważną instytucją gdyż zwykle to on jest motorem napędzającym całą ekonomie państwa. Kilka takich banków i jesteśmy w stanie naprawdę wiele osiągnąć. To właśnie one utrzymują także naszą sytuację polityczną. Nasze konto również w sprawie kredytów powinno być bardzo wartościowym i przydatnym elementem dla banku. Bardzo często, bowiem się zdarza, że taki bank jest w stanie wypłacić nam sporą prowizję na to, by jednak móc zarobić w tej kwestii. Wiadomo, bowiem, że nasz kredyt może być przelany na osobiste konto, ale działa także to w drugą stronę. Możemy na przykład zlecić, aby bank sam pobierał ratę za kredyt, co miesiąc z naszego osobistego konta. Wszystko to ma bardzo ciekawe i inteligentne podłoże, które może być wykorzystane na wiele sposobów.
Najwyzsza Izba Kontrolii – http://nik.gov.pl/