W październiku, prowizji od kredytu nie pobierały jeszcze dwa banki – Deutsche Bank i Millenium, w ich przypadku jednak zastosowano przede wszystkim wyższe marże – na poziomie 1,80 proc. obie instytucje zajmują odpowiednio 4 i 5 pozycję w podsumowaniu. Drugie miejsce na liście przypadło polskiemu gigantowi, bankowi PKO BP, trzecie zaś – ING Bankowi Śląskiemu. Ten ostatni, jako jeden z dwóch na rynku, oferuje możliwość zaciągnięcia kredytu na 90 % wartości nieruchomości; bank PKO BP zaś, w porównaniu do Pekao SA, oferuje średnio kredyt budowlany na kwotę ponad 30 tys. mniejszą od konkurenta.

Z październikowego podsumowania płynie do klientów dobra wiadomość – banki ogólnie obniżyły marże kredytów, wobec ostatniego kwartału spadek ten sięga od 0,2 do 2,0 proc. Średnia marża dla kredytów z wymaganym 10-procentowym wkładem własnym, spadła w tym czasie o ok. 0,3 procent.

Dziesiątkę banków oferujących kredyt hipoteczny w PLN zamyka bank Nordea, pobierający marżę w wysokości 1,90 proc. Wyższą od niego marżę ma Alior Bank (2 proc., 7. miejsce) oraz Getin Noble Bank, z najwyższą – aż 2,45 procent (8. lokata). Getin pobiera też najwyższą prowizję, aż 4-procentową, ma też najwyższe oprocentowanie – 6,31 procent. Widać więc, że w tym banku nie mamy co liczyć na najtańszy kredyt hipoteczny, co jednak sam bank rekompensuje wyliczając nam jedną z najwyższych zdolności kredytowych. Wyższą ma obecnie tylko bank Millenium. Za to szósty w zestawieniu BZ WBK dysponuje wyraźnie najniższą marżą, bo wynoszącą zaledwie 1,35 proc., jednakże trafimy w nim na jedną z najwyższych, bo aż 3,5 procentową prowizję, i to otrzymując w ofercie niespodziankę w postaci jednej z niższych zdolności kredytowej. Wszystko to razem powoduje, że po lepszy kredyt budowlany warto udać się gdzie indziej, omijając jednak takie podmioty jak MultiBank, mBank czy BPH, gdzie nasza zdolność kredytowa jest jeszcze niższa. Banki te plasują się najniżej w rankingu. Czwarty od końca jest za to grecki Polbank, w którym np. możemy zaciągnąć kredyt budowlany na największą sumę. Poza nim, i wspomnianym Millenium, jeszcze w Banku Pocztowym mamy taką możliwość.

Bankowi analitycy wskazują, że największe banki, dysponując największym portfelem, mogą zaoferować klientom najtańszy kredyt, a to właśnie z tego powodu. W każdym z nich, kredyt budowlany to ważny instrument prowadzenia bieżącej polityki finansowej, i to w dodatku dość elastyczny. Niemniej, starając się o dobry kredyt budowlany warto sięgnąć po porady doradców lub prezentowane okresowo rankingi. Z nich także powinniśmy wyczytać, który bank, wstępnie, ma właśnie dla nas, w danej chwili w ofercie najtańszy kredyt hipoteczny.

Podsumowanie kredytów hipotecznych

Bank pożycza i dolicza – jak kreują się marże kredytowe?

Jak się kształtują marże kredytowe na Polskim rynku?

Niejeden bank da najniższą marżę jeśli zdecydujemy się zadłużyć w polskich złotych. Spowodowane jest to zapewne faktem, że kredyty w polskich złotych traciły ostatnio dużo przy tych, udzielanych w walutach, zwłaszcza przy kredytach we frankach szwajcarskich. Ich poziom obniżał się systematycznie z miesiąca na miesiąc osiągając ostatecznie we wrześniu 2,62 proc. Największe obniżki na kredyty w polskich złotych oferował Bank BPH, który swoim klientom, kredyty pod hipotekę feruje z 2,6 proc. marżą.  Bank BPH udzieli kredytu z jeszcze niżsża marżą, na poziomie nawet poniżej 2 proc, jeśli stara się  taki kredyt osoba łącząca kredyt z innymi produktami. Jeśli więc masz historię w banku, karty kredytowe, konta osobiste, Kredyt pod hipotekę będzie dla Ciebie łatwy do osiągnięcia jak szybka pożyczka.

Dla porównania, bank Millenium udziela promocji na 0,3 proc. Dodatkowo nie pobiera prowizji jeśli stara się  kredyt stały klient banku. Bank Ochrony Środowiska natomiast po raz szósty obniżył ceny kredytów hipotecznych. W banku BNP Paribas Fortis możemy liczyć na obniżenie marży nawet o pół punktu.

Jeśli chodzi o kredyty walutowe najwyższe marże mają kredyty udzielane w euro. Średni poziom marż w standardowych ofertach wynosi około 3,87 proc. Oferty cross-sellingowe natomiast  to marże na poziomie niewiele wyższym niż 2,5 proc.

Popularna tak do niedawna szybka pożyczka we frankach szwajcarskich ma marżę na poziomie 5,5 proc. Średnia ta zmniejszyła się nieznacznie od sierpniowego wyniku. Wpływ na to miało według Natalii Czaplewskiej obniżenie marży przez Deutsche Bank. To jest właśnie powodem zmiany nastawienia do kredytów we frankach. Są obecnie coraz rzadziej wybierane. Niewiele lepiej się ma sytuacja  z marżą w przypadku pakietów. Średnia marża wzrosła prawie o pół punktu proc. do 3,93 proc.

Na polskim rynku kredytów hipotecznych pierwsza pozycja należy do krajowego giganta PKO Bank Polski, który w ciągu pierwszych ośmiu miesięcy 2010 roku udzielił pożyczek mieszkaniowych na ponad 8 mld złotych. Drugim na liście, z pożyczkami na kwotę 3,8 mld, jest Noble Bank, zaś trzecim jeden z podmiotów bankowych najszybciej zwiększających ostatnio sprzedaż kredytów – Bank Pekao SA. Wartość jego portfela kredytowego we wspomnianym okresie to jednak „tylko” 2,7 mld zł, choć w przełożeniu na udział w rynku oznacza zdobycie aż 9-procentowej części przypadającej na wszystkie kredyty hipoteczne w kraju. I to w sytuacji, gdy jeden z popularniejszych kredytów – kredyt we frankach – jest w ofercie banku praktycznie nieobecny.

Ale nie tylko bank Pekao SA zanotowało tak znaczący sukces. Dla porównania, Bank Millenium, do 2008 roku jeden z czterech głównych graczy oferujących korzystne kredyty hipoteczne, który po wycofaniu się przed dwoma laty z wielu ofert kredytowych, a przede wszystkim w wyniku zaostrzenia kryteriów ich przyznawania, wypadł poza pierwszą dziesiątkę najlepszych banków, w 2010 roku „wskoczył” na miejsce 9. Inny z podmiotów – Kredyt Bank – z najwyższą miesięczną sprzedaż na poziomie 440 mln zł, w zestawieniu bankowym znalazł się na 6. pozycji, co oznacza skok o trzy miejsca. Niezmiennie miejsca w czołówce należą do banku Nordea i Deutsche Bank PBC. Dwa ostatnie banki mają w swojej ofercie atrakcyjne kredyty walutowe, w tym kredyt we frankach.

Warto zauważyć, że kredyty hipoteczne stanowią linię produktów najczęściej reklamowanych przez banki. Banki zachęcają potencjalnych klientów kuszącymi propozycjami obniżania marż, nierzadko rezygnacją z pobierania prowizji, a także załatwianiem za klienta lwiej części formalności, które są wymagane. W przypadku marż, ich średnia wysokość w ostatnim czasie spadła poniżej 2 procent (nawet do 1,88 proc. w przypadku kredytów złotowych) albo do 2,65 proc. (dla pożyczek walutowych w euro). Taka obniżka jest ważna z punktu widzenia kredytobiorców zmuszonych do wzięcia wysokich kwotowo pożyczek.

Kredyty hipoteczne to oprócz kont osobistych podstawowe produkty polskich banków. W świetle nowej rekomendacji nadzoru finansowego, ograniczającej znacznie skalę przyznawania pożyczek walutowych, takich jak kredyt we frankach, sytuacja ta może się jednak w niedługim czasie nieznacznie zmienić.

Ranking kredytów hipotecznych - sierpień 2010 r

Po niedawnym, choć w zasadzie utrzymującym się wciąż kryzysie na rynku finansowym, banki niezmiennie zachowują się wobec potencjalnych klientów ostrożnie. Oferta na kredyty bankowe jest dziś niewiele zróżnicowana, a sytuację na rynku, gdyby wziąć pod uwagę konkurencję ofert na kredyty, dodatkowo komplikuje przyjęta przez Komisję Nadzoru Finansowego i wprowadzona w życie 23 sierpnia tego roku Rekomendacja T. Oprócz finansowania kredytów w polskiej walucie, nakazuje ona bankom jeszcze bardziej rzetelne sprawdzanie zdolności kredytowej potencjalnych klientów banku. Nowe wskazania KNF dają możliwość, by móc zaciągnąć kredyt hipoteczny w rodzimej walucie, w znacznie większej kwocie niż np. kredyt we frankach.
W dobie nieprzewidywalnych ruchów i wahań na rynkach walutowych, kredyty bankowe w złotówkach mogą okazać się po prostu pewniejszym źródłem finansowania, niż nieco bardziej ryzykowny na dziś kredyt we frankach szwajcarskich, euro czy amerykańskim dolarze. Niektórzy analitycy bankowi wskazują, że sytuacja na rynku kredytów pogorszy się, inni zaś wskazują, że banki już od jakiegoś czasu same stosują podobne ograniczenia wobec klientów, którzy starają się o kredyt hipoteczny.
Ostatecznie nie zmienia to jednak faktu, że w rezultacie kredyt mieszkaniowy może dziś stać się nieco trudniejszy do zdobycia nie tylko dla przeciętnej polskiej rodziny. Kredyty bankowe mają przecież niemały wpływ na gospodarkę, co przy spadku popytu może spowodować jeszcze jedno: znaczne ograniczenie społecznej konsumpcji.
Jeden z najnowszych rankingów wyliczających najtańsze kredyty hipoteczne pokazuje, że instytucje bankowe różnicują swoją ofertę na kredyty głównie w obrębie usług „dodatkowych”, takich jak czas realizacji czy ilość koniecznych do załatwienia formalności. Założenia przyjęte na potrzeby sporządzenia rankingu banków oferujących pożyczki na kredyt hipoteczny, to: kwota kredytu brana na 100 proc. nieruchomości, tj. 300 tysięcy zł, prowizja wliczona w ratę kredytu, a okres kredytowania – 30 lat. Zestawienie obejmuje kredyty bankowe w PLN, nie zaś np. wymagania na kredyt we frankach.

Ranking kredytów hipotecznych - sierpień 2010

Według rankingu, na pierwszych dwóch miejscach znajdują się banki, które nie pobierają prowizji od kredytów, tj.

1. Bank BGŻ i Bank Pocztowy, choć prowizji nie pobiera też Raiffeisen Bank i Bank Millennium. W dwu pierwszych przypadkach rata miesięczna wyniosłaby 1777 zł, w przypadku pozostałych banków już od 1822 do1841 zł. Co ciekawe,
2. trzeci w rankingu Nordea Bank, mimo wyższej prowizji (nawet do 3 proc.), oferuje ratę o…1 zł wyższą od najlepszych w rankingu.
3. Poza czwartym w zestawieniu bankiem PKO BP, w którym opłata prowizyjna sięga nawet 3,5 proc. i jest najwyższa w rankingu (choć bank oferuje też kredyty bez prowizji), miesięczne raty do spłaty przekraczają kwotę 1800 PLN.

Dane z rankingu kredytów bankowych pokazują stan na 27 sierpnia 2010 roku. Należy pamiętać, że w ciągu roku banki indywidualnie ustalają niektóre wskaźniki kredytowe. Mając też na uwadze inne uwarunkowania (np. wkład własny) warto zapytać o możliwy do wzięcia kredyt we frankach czy innej walucie obcej.

Choć jednak pożyczki zawsze są dla nas stratne to mimo wszystko chęć posiadania pieniędzy od razu, bez czekania i oszczędzania wydaje się być bardzo apetycznym pomysłem. Wszystko to, więc może być bardzo ciekawą opcją i dać nam bardzo elementarne pomysły już teraz. Wiadomo, więc co osiągnąć i jak to wszystko przygotować.  Bank przede wszystkim oferuje nam pożyczki, gdy nie mamy pieniędzy. Sposoby dostarczania nam pieniędzy są różne.

Przyjazny bank to polowa sukcesu...

Zwykle jednak odbywa się to przelewem wewnętrznym na konto. Jest to bardzo ważne, gdyż w takiej sprawie możemy pieniądze zdobyć bardzo szybko, w przeciągu nawet kilku minut. Nie chodzi tu oczywiście nawet o możliwości, jakie oferuje nam bank, ale o sam fakt. Bowiem inne firmy także korzystają z kont.

Wiele firm oferujących kredyty na telefon, a także na przykład kredyty przez Internet jest w stanie zaoferować nam opcję wysłania pieniędzy na nasze prywatne konto. Jest to bardzo ciekawe i zarazem daje poczucie wielkich możliwości, jakie można osiągnąć. Całość jednak musi być przez nasz postrzegana w bardzo alternatywny sposób. Bank jest bardzo ważną instytucją gdyż zwykle to on jest motorem napędzającym całą ekonomie państwa. Kilka takich banków i jesteśmy w stanie naprawdę wiele osiągnąć. To właśnie one utrzymują także naszą sytuację polityczną. Nasze konto również w sprawie kredytów powinno być bardzo wartościowym i przydatnym elementem dla banku. Bardzo często, bowiem się zdarza, że taki bank jest w stanie wypłacić nam sporą prowizję na to, by jednak móc zarobić w tej kwestii. Wiadomo, bowiem, że nasz kredyt może być przelany na osobiste konto, ale działa także to w drugą stronę. Możemy na przykład zlecić, aby bank sam pobierał ratę za kredyt, co miesiąc z naszego osobistego konta. Wszystko to ma bardzo ciekawe i inteligentne podłoże, które może być wykorzystane na wiele sposobów.
Najwyzsza Izba Kontrolii – http://nik.gov.pl/