Onlinekredyt Blog

Archive for Luty, 2010

Rachunek bankowy - karty płatnicze - obsługa gotówkowa - płatności - konsolidacja rachunków - platformy walutowe

Świat staje na głowie. Lepsi są równani do słabszych, słabsi mają takie same możliwości jak giganci. I nie jest tu mowa o życiu społecznym. Mowa jest tu o jakże wielkim świecie finansów. Świat przedsiębiorczości to świat podzielony na gigantów, średnich i małych przedsiębiorców. I nie od dziś wiadomo, kto ma największe szanse na przeżycie i wyjście w rachunku na plus. Unowocześnienie pakietów przeznaczonych dla mniejszych firm przez banki to innowacyjne podejście do tych, którzy nie posiadają rocznych dochodów rzędu setek milionów na koncie. Usługi finansowe na tym poziomie uzyskiwali giganci na rynku przedsiębiorców. Roczne obroty takie jak 5 mln zł w zupełności wystarczą, by banki zaoferowały rozszerzoną ofertę swoich usług finansowych.

Proste pakiety takie jak, rachunek bankowy i pewna liczba bezpłatnych przelewów do tej pory stanowiły podstawową ofertę każdego banku. Możliwości jakie banki postawiły do dyspozycji firmom średnim to nowość, która jak do tej pory sprawdza się z dobrym skutkiem. Obecenie około 50-60% firm korzysta z tej oferty.
Ofertę usług finansowych poszerzonych o narzędzia bankowe stojące do tej pory do dyspozycji firm komercyjnych to między innymi rachunek bankowy. Rachunki firmowe zintegorowane są z systemem księgowo-finansowym jak również i kadrowo-płacowym. Rachunek posiada interfejs, umożliwiający pełną integrację. Kolejną ofertę stanowią biznesowe karty płatnicze, obsługa gotówkowa. Chodzi tu o wpłaty i wypłaty, raportowanie, konwojowanie.

Dobrym i cieszącym się większym zainteresowaniem  rozwiązaniem stała się obsługa płatności. Obsługa płatności masowych, przychodzących jak i wychodzących. Mowa tu o wynagrodzeniach dla pracowników, płatności od wierzycieli. To dobre rozwiązanie dla firm będących na przykład operatorami internetu, spółdzielniami mieszkaniowymi, gdzie liczba wierzycieli to tysiące osób. System sprawia, że każdy klient ma konto z elektronicznym rachunkiem, gdzie wiadomo kiedy dokonane zostały wpłaty. Konsolidowanie rachunków w jeden to nie problem jak do tej pory. Bank jest w stanie poprzez odpowiedni system bilansować każdy z nich.

Platformy walutowe do wymiany we własnym zakresie walut na rynku. Przydatna funkcja dla firm działających na różnych rynkach Uni Europejskiej.

Zwiększenie wartości kredytów, jakich banki mogą udzielić w relacji do ceny kupowanego domu lub mieszkania nie obędzie się bez jakiś dodatkowych warunków. Takim warunkiem między innymi jest obliczanie dość radykalnie zdolności kredytowej.  Banki finansujące całą nieruchomość dają niskie kredyty. Dodatkowym atutem tej sytuacji jest fakt, że banki obniżyły wymagania dotyczące wkładu własnego.Takimi bankami są między innymi, mBank i MultiBank są gotowe nie 100%, ale do 110% podnieść maksymany próg wartości kredytu, którego mogą udzielić  pod zastaw nieruchomości w skrócie LTV. Inne banki idą za ciosem: Allianz Bank, PKO BP, Raiffeisen Bank.
Co to może oznaczać!? Może powrót do sytuacji sprzed kryzysu, to może być liberyzacja podejscia banków do udzielenia kredytu hipotecznego, to może być kredytowanie w walutach. To może być efekt stabilizacji cen mieszkań, bądź też dobrego rozwoju i wzrostu perspektyw na przyszłość. Banki  zaczynaja udzielać pożyczek na zakup całej nieruchomości. Ale to również nie dokońca powrót do sytuacji sprzed kryzysu. Bo udzielenie kredytów na ponad 100% wartości powoduje bardziej restrykcyjne zachowanie banków wobec potencjalnych klientów.

Z tabeli wynika, że jeśli jesteśmy zainteresowani kupnem droższej nieruchomości to większy kredyt uzyskamy w bankach wymagających wkładu własnego. W bankach takich jak: mBank, MultiBnk, Allianz Bank pożyczyć można 320 tyś zł, a już z małym 5% wkładem własnym 500 tyś zł.
Nie cieszmy się zbytnio. Ponieważ na tej sytuacji jak zwykle skorzystają osoby posiadające wyższe dochody i wysoką zdolność kredytową. Nie oszukujmy się, bo to kredyty ze 100% lub wyższą wartością kredytu dostaną wszyscy tylko nie my

Nie bez przyczyny ostatnio pisze o kryzysie. On istnieje i trzeba o nim, a raczej o jego skutkach  wiedzieć jak najwięcej, by ustrzec się przed nim. Kryzys zawirował świat małych i średnich przedsiębiorstw. Ale to nie jedyno żniwo kryzysu. Na poziomie depozytów i kredytów w gospodarstwach domowych jak i właśnie w przedsiębiorstwach kryzys też odcisnął się znacznym spadkiem tych pierwszych. Depozyty w bankach odnotowały niemal załamanie.

• 2009 – przyrost wyniósł – 55,7 mld zł
• 2008 – przyrost wyniósł prawie podwójnie – 97,2 mld zł

To głównie gospodarstwa domowe spowodowały taki spadek.

• 2008 – wzrosły o 26,4%
• 2009 – już tylko 10,4%

Taki spadek depozytów spowodował następne złe skutki. Ponieważ zadłużenie firm i gospodarstw domowych wzrosło w 2009 roku o 55,9 mld zł, gdzie rok wcześniej 171,8 mld zł, banki już nie tak śmiało udostępniają kredyty.  Spadek i wzrost ryzyka kredytowego  powoduje niechęć banków do rozdawania kredytów. Ponadto trzeba mieć na uwadze, że liczba potencjalnych kredytobiorców zmalała bo osiągneła gorszą sytuację finansową. A kredyty? No właśnie… Spadła ich dynamika z 28,3% do -3,5%.  Można powiedzieć nie ma kredytu bez dobrej sytuacji finansowej

dynamika kredytów

Wiele jest dróg by osiągnąc sukces

Każdy przedsiębiorca, który posiada firmę jako niezbędne wyposażenie firmy musi posiadać także samochód. Lecz w dobie kryzysu nikt nie kupuje samochodou – no,  chyba że na firmę. Kryzys odbija się również na rynku motoryzacyjnym. Firmy chętnie ogladają nowe auta, deklarując zakup w formie leasingu. Często jednak z tego nic nie wynika.

wiele jest dróg by osiągnąć sukces

Wejście w posiadanie samochodu jak już wspomniałam może odbywać się na wiele sposobów.
Jednym z nich jest samochód prosto z salonu. Lecz tu nie ma zbyt wielu zwoleników, a powodem dla którego tak jest to prawo. A jaśniej niejasności w prawie. Europejski Trybunał Sprawiedliwości orzekł, że od samochodu z homologacją ciężarową można odliczyć cały VAT(nie jak wcześniej max 6 tyś zł). Lecz tu Polska sie broni i chce ograniczyć to prawo. Tłumacząc się złą sytuacją finansową, gdzie dzięki tym zakazom Polska zyska ok 1,3 mld zł.
Leasing tylko w 30%. Taka mała liczba leasingu maże mieć związek z tym,  że jest drogi i całkowity koszt leasingowanego pojazdu wynosi ok 120% jego wartości w salonie. A ponadto opłata wstępna zazwyczaj wynosi ok 30% wartości auta.
Jazda wypożyczonym w Holandii to prawie 100% małych i średnich firm korzysta z tego typu wyjścia. W  Polsce to kilka procent. To jest naprawde dobre rozwiązanie i dziwi mnie fakt, że tak mało firm tak nie robi.  Przemawia za tym niski koszt. Zaletą jest niewątpliwie niższe miesięczne raty niż w leasingu i nie trzeba wpłacać opłaty wstępnej. Ponadto nie trzeba się martwić o ubezpieczenie, jego rejestrację, serwisowanie i naprawy. Wszystko to leży na głowie wypożyczalni.  Po takich zaletach na usta się ciśnie MINUS – auto nigdy nie będzie własnością firmy. W Polsce firmy chcą mieć na własność auto. A na zachodzie nie – wolą inwestować za te pieniądze, a auto traktują jako narzędzie pracy.
Auto na kredyt samochodowy jest coraz bardziej przystępniejszy dla firm. Banki wychodzą na przeciw obniżając okres spłaty kredytu. Lecz i tak to jest dość ciężka decyzja kredytowa. Bowiem  każda firma zanim podejmię decyzję kredytwą dwa a nawet i trzy razy przeliczy te same pieniądze.  Zawsze bowiem może pojawić się nowa okazja  na inną formę kredytowania firmowego auta.

Główne kryteria wyboru najlepszych banków to:

• oferty kredytów dla małych i średnich firm
• depozyty
• wysokość limitów kredytowych
• stopień wymagań wobec starających się o kredyt firm
• wysokość prowizji
• prowadzenie kont firmowego
• przelewy do ZUS, US

Dominujące banki to Alior Bank, mBank i Polbank EFG. Według Forbesa są to banki, które zajęły najwyższe  miejsca na najlepsze banki dla małych i średnich przedsiębiorstw. Przemawiają za tym daromwe lub prawie dormowe prowadzenie rachunku firm, tak samo darmowe lub płacone w małych kwotach przelewy, wpłaty i wypłaty w tych firmach. Oraz niedrogie kredyty.
Ranking objął 28 banków. Dalsze miejsca zajęły:

• Bank Pocztowy
• Nordea Bank Polska
• Citi Handlowy
• ING Bank Śląski
• Bank Millennium
• Volskwagen Bank
• Bank Ochrony Środowiska

Na podsumowanie tak wymownych wyników można powiedzieć tylko jedno – nie zdzierają za kredyty, tanio biorą za prowadzenie rachunków, są atrakcyjne lokatowo.

najlepszy bank dla małych i średnich przedsiębiorstw

Dlaczego to my musimy ponosić koszty i karę za coś co nie zrobiliśmy? Tak już jest, że dostają zawsze najsłabsi. Mowa tu o załamaniu się światowej ekonomii. Otóż sprawcami całego kryzysu są banki, które prowadziły nieodpowiedzialną politykę kredytową. Skutki takiego postępowania są dramatyczne dla małych i średnich przedsiębiorstw, gdzie jest trudno o kredyt. Wzrosły koszty kredytu i gdyby tego było mało wzrosły również zabezpieczenia banków przed podjęciem decyzjii kredytowej. To jest komiczne, ponieważ to banki narobiły „bigosu”, a tracą na tym zwykli obywatele.
Zaostrzająca się polityka kredytowa stosowana przez banki tylko pogarsza sytuację finansową małych i średnich firm. Obawa, że koniec kryzysu jest daleki – to główny powód stosowania przez banki takich praktyk. Ale to tylko pogarsza sytuację. Banki przez to pogłębiają spowolnienie, bo firmom brakuje funduszy na działalność. Dwie trzecie banków tak uważa o dalekim końcu kryzysu. Jeśli tak będzie to czeka nas fala upadłości małych i średnich firm oraz zwiększenie się bezrobocia.

kredyty korotkoterminowe nie należą do łatwych

Rozważne dysponowanie pieniędzy głównie depozytów klientów przez banki musi być dobrze skalkulowane. Natomiast ryzyko w działalności banku zawsze jest.
Taka analiza banków wobec potencjalnych klientów może się odbywać poprzez skrupulatnie sprawdzany bilans firmy. Brane są pod uwagę takie kwestie jak na przykład, czy firma ma alternatywne źródła dochodu, bieżące wydatki finansowe, ile ma inwestycji. Największe zmiany wobec małych i średnich przesiębiorców ubiegających się o kredyt dotyczą zabezpieczenia kredytu, gdzie takim zabezpieczeniem może być tylko nieruchomość: ziemia, siedziba, magazyn, hala produkcyjna. Banki wymagają przynajmniej 30/40% wkładu własnego. Banki posiadają również bardzo bolesne marżę, które wzrosły nawet dwukrotnie w niektórych przypadkach.
Poszukiwane są przede wszystkim kredyty krótkoterminowe na finansowanie. Nie cieszą się zainteresowaniem kredyty długoterminowe, bo wiele firm nie decyduje się na nowe zakupy.