Archive for Wrzesień, 2009

Kredyt gotówkowy może być droższy bo rosną opłaty związane z obsługą

Chodzi o kredyty udzielane klientom zewnętrznym. To efekt problemów z terminowym regulowaniem zobowiązań wobec banku. To takie błędne koło, bo banki które za to udzielą takiej pożyczki to nakładają na klienta słone opłaty, tłumacząc się rekampensatą za ponoszone ryzyko. Takie słone opłaty to prowizja, ubezpieczenie, które są wyższe niż odsetki.

Kredyt 10 tys. na okres 3 lat, to dodatkowy koszt 6 tys. zł.

Według Expander to „Kredyt może nas kosztować mniej niż 3 tys. zł albo prawie 6 tys. zł”. Dla zinteresowanych najdroższe kredyty gotówkowe dla zewnętrznych klientów znajdziesz w PKO BP i w Bank Pocztowy.

Ku przestrodze pamiętajmy: kiedy bierzemy kredyt gotówkowy, pytajmy się o całkowity koszt kredytu.

Nie oprocentowanie, czy wysokość miesięcznych rat. Bo to nic nam nie da. Bo bywa, że w ratach nie jest uwzględnione ubezpieczenie. Nie dajmy się zmyć. Dowiedzmy się więcej o kredycie i warunkach kredytowych zanim pójdziemy do banku!

Promocję hipoteki czas zacząć!
Ostatnio przeczytałam pewien artykuł na temat kuszenia banków na nowe i jakże atrakcyjne kredyty z hipoteką. To troche dziwne w dobie kryzysu ekonomicznego. Czy to zwiastun końca kryzysu? To poprawa klimatu hipotecznego, tak sądzi Expander według którego, kolejnym krokiem na rynku kredytów hipotecznych  powinna być stopniowa poprawa stawianej marży jak również  wymaganego wkładu własnego czy zdolność kredytowa kredytobiorcy. Przed kryzysem finansowym promocyjne kredytów mieszkaniowych były normalnością. Ale trzeba tu podkreślić, że nazwanie takiej oferty promocją nie zawsze miała taki oddźwięk, bo nie wszystkie banki nazywały takie „okazje” promocjami. To były poprostu normalne standardowe oferty – dziś promocje! Banki prześcigaja się z jak najlepszym sprzedaniem tego swojego produktu i umówmy sie bardzo korzystnego dla banku. To kredyt wieloletni i bardzo wyczerujący finansowo kredytobiorców. Kuszenie banków to przede wszystkim obniżona prowizja lub niekiedy  jej brak. Kuszenie  mniejszą marżą.

Taka PROMOCJA pojawiła sie w sierpniu i odniosła dobre skutki – tak myśle. Bo we wrześniu liczba kredytów mieszkaniowych znacznie wzrosła. Banki które mają taką kampanie na hipoteke to między innymi  Millennium, Lukas Bank, Nordea, ING,  Pekao,  BGŻ,  Polbank, BZ WBK czy mBank.

„Rodzina na swoim to program mający na celu dopłate do kupna mieszkania. Od października będą obowiązywać nowe limity cen nieruchomości. Ale nie koniecznie dobre dla wszystkich. Nowe limity cen w większości województw będą wyższe. Znaczy to,  że maksymalna cena nieruchomości kwalifikującej się do programu będzie wyższa. Co da zwiększenie się wyboru mieszkań, które będzie można kupić z dopłatą Skarbu Państwa, w takich miastach jak Opole, Warszawa, Szczecin.

Troche statystyki:
- w Poznaniu o 10 pkt % jest największy spadek liczby lokali, gdzie kredyt mieszkaniowy można uzyskać z dopłatą.
- od stycznia udzielono już prawie 19 tys. kredytów na sumę ponad 3,2 mld zł. w/g  „Rodziny na swoim”.
- w lipcu z programu „Rodzina na swoim” skorzystało 3405 osób.

Taryfy, procenty, opłaty konta, warunki konta, prowizje, oprocentowanie, wycena, brak informacji …. mętlik?

Raport Komisji Europejskiej przedstawia wyniki, z najnowszych badań. Wychodzi tu,  że konsumenci nie rozumieją warunków i opłat bankowych. Dodatkowo bankowcy nie ułatwiają konsumentom życia – ukrywają opłaty, gmatwają taryfy i rzetelnie nie informują  o produktach finasowych.  Zajmujemy ostatnie miejsca w Uni Europejskiej pod względem przekazywania informacji dotyczących warunków prowadzenia konta.  Świadczy to o niskiej przejrzystości kontraktów w bankowości detalicznej. Informację prowadzone przez banki są zawiłe i Klienci nie są w stanie zbadać i porównać, czy inny bank będzie lepszy.  To daje pewne pytanie czy banki łamią podstawowe prawa konsumenckie. Banki polskie są mniej przejrzyste, a informacje dotyczące warunków prowadzenia konta bardziej skomplikowane niż przeciętnie w UE.

Po pierwsze należy zacząć od początku.

Banki lubią studentów. Taka sympatia banków do studentów nie bierzę się przypadkowo. To bardzo cenny nabytek. Dla banków student to osoba ambitna, wykształcona i co najważniejsze po zakończeniu studiów podejmująca dobrze płatną pracę. Jeśli ma dobrą pracę to potrzebuje jakieś nowe produkty finansowe, oszczędnościowe, kredytowe. Poźniej jakieś inwestycje, ubezpieczenia, kredyt hipoteczny. Takie zapotrzebowanie na produkty finansowe to dla banku równoważność wieloletniej współpracy. To dlatego na rynku finansowym coraz więcej ofert dla klientów. Student to również poddatny kąsek dla przyzwyczajania go do swoich produktów, aby nie zmieniał swojego banku na inny.

Kiedy już wiemy co w trawie piszczy, gdy już jesteśmy „my studenci” klientem banku, pomówmy o korzyściach!

Fundamentalną korzyścią jest stosunkowo niewielka opłata za konto. Szeroki dostęp do konta poprzez placówki, telefon i internet.  Dla studenta dostęp do internetowego konta swojego banku to luksus, najwygodniejsze i najtańsze.
Kolejną korzyścią są niskie opłaty za przelewy dokonywane na rachunki do innych banków. Banki współpracują ze sobą i takie przelewy dla studentów często są  za darmo.  Czasy się zmieniają i studenci też muszą mieć prestiż. Trzymanie pieniędzy w akademiku należy do przeszłości. Również dla rodziców to duża wygoda. Bo w razie potrzeby swojej pociechy mogą sprawnie i szybko przelać odpowiednią kwotę pieniędzy.

Również uczelnie wymagają, aby student posiadał rachunek bankowy. Różnego rodzaju stypendia, dofinansowania wypłacane studentom na konto to dziś norma. Nikt już nie idzie do kasy uczelni i nie stoi w kolejce, aby dostać stypendium. Nooo chyba że do kasy trzeba iść opłacić za warunek, albo dodatkowy egzamin.

Oto zestawienie niektórych opłat dla kont studenckich:

Banki skrupulatnie oceniają zdolność kredytową potencjalnych klientów. Jeśli jesteś singlem lub masz działalność gospodarczą dobrze opłacalną, ale w ryzykownym dla banku rynku – zapomnij o kredycie. Wysokie zarobki tez nie są gwarnacją uzyskania kredytu. To państwo w pańswie, bo banki mnożą odmowne decyzję kredytowe, które często maja się nijak do regulaminów. Więc, dobry humor, zły dzień pracownika banku. Czy to możliwe w dzisiejszych czasach?
Z góry mogą być skazani potencjali klienci posiadający pewne cechy przy ubieganiu się o kredyt. Singiel, konkubent, związek niemałżeński, wielodzietna rodzina… Banki,  oczywiście z nielicznymi wyjątkami,  nie udzielą kredytu mieszkniowego bądź budowlanego  wraz z zakupem działki pod budowę -  oczekują, aby działka była wkładem własnym. Z przykładem śpieszę  napisać , że BGŻ nie udzieli kredytu na budowę, jeżeli kredytobiorca dostał działkę w drodze spadku lub darowizny. Co to ma do rzeczy? Można wymieniać długo.
Do kolejnych absurdów banków zaliczyc można pewien bank w Warszawie , który  nie udzieli  kredytu lekarzom, chcącym pożyczyć 1,5 mln zł na zakup mieszkania o wartości 2 mln zł. Zakładając miesięczny dochód lekarzy 29 tys. zł netto. Obliczając, to zdolność kredytowa lekarza jest dużo większa  i przekracza nawet  2 mln zł od oczekiwanej kwoty kredytu. I tu  Bank może pożyczyć tylko… 750 tys. zł.
Kolejny przykład: 4-osobowa rodzina o dochodzie miesięcznym  3,5 tys. zł netto  dostanie kredyt w wysokości 191 tys. zł. Natomiast singiel, który również ma 3,5 tys.zł dostanie kredyt w wysokości 232 tys. zł.  I gdzie tu logika, singiel ma tylko minimalnie większą zdolnośc kredytową od rodziny, gdzie utrzymać się muszą 4 osoby.

Czy aby napewno bankowość internetowa nie sprowadzi nas na duże zagrożenie związane z naszymi finansami. Z jedne strony prawda minimum czasu jakie poświęcimy to wpisanie danych do formularza bankowego umieszczonego na stronie wybranego przez nas banku. I oczywiście oczekiwanie na odpowiedź z banku. Jeśli jest ona pozytyna to cieszymy się, a jeśli nie to poświęcamy czas dalszym poszukiwaniom idealnego kredytu. Kredyty w wielu bankach oznaczone są pewnymi kryterialmi do ich uzyskania. Więc jeśli już znaleźliśmy bank to musimy poszukać informacji na temat kto może taki kredyt uzyskać, bądź na jakich zasadach. To też kosztuje nas sporo czasu. Bo wszelkiego rodzaju informację nie zawsze są widoczne od razu na stronie banku. W zasadzie takie kruczki  skrupulatnie są ukrywane przed informacją publiczną. I tak to wyglada z zaoszczędzeniem czasu. Trzeba się zastanowić czy nie szybciej jednak iść osobiście porozmawiać z konsultanetm w banku niż na własną ręke miotać się na dużym horyzoncie nie zawsze zrozumiałych przez nas zwrotów finansowych.