Onlinekredyt Blog

Archive for Czerwiec, 2009

Biorąc kredyt na zakup nieruchomości mamy zwykle do wyboru dwa typy spłat kredytu: raty równe i raty malejące. W przypadku tych pierwszych nasze obciążenie miesięczne pozostaje takie samo przez cały okres spłaty kredytu a dla raty oznacza to równa spłata odsetek i kapitału.
Raty malejące są na początku wysokie, ponieważ spłacana jest większość odsetek, co sprawia, że z czasem rośnie część kapitałowa raty a odsetki maleją. To z kolei obniża ogólnie koszty kredytu. Wariant drugi jest korzystny na kredytobiorców dysponujących dodatkowymi pieniędzmi na np. remont zakupionego miszkania, wykończenie nowego domu, pokrycie opłat notarialnych, sądowych itp.

Minister finansów- Jacek Rostowski- poinformował, że na ten rok nie przewiduje wzrostu podatków ale konieczne będzie wprowadzenie programu poprawy finansów publicznych. Zmiany zaplanowane są na rok 2010 i 2011. Tak zwana „ścieżka poprawy” składająca się z dwóch części, zakłada zmiany systemowe w administracji publicznej mające na celu duże oszczędności oraz niewykluczony wzrost niektórych podatków. Całość jednak nie jest jeszcz przedyskutowana. Temat ten powróci podczas prac na budżetem na rok 2010, a zatem na przełomie sierpnia i września.

Przy dokonywaniu opłat np. za prąd w bankowym okienku, najczęściej pobierane są prowizje. W zalezności od banku od 0,99 gr. nawet do 20 zł. Konkurencyjny wydaje się Bank Pocztowy, który nie pobiera prowizji ale za to wymaga opłaty za prowadzenie rachunku. Najlepszym wyjściem jest regulowanie należności przez internet. Tu, bezopłatowe przelewy stały się już prawie standardem, tak jak w innych krajach Europy. Zatem wszystkim posiadaczom dostępu do internetu opłaca się sprawdzenie czy ich bank oferuje bezpłatne usługi internetowe. Jeśli nie, może warto zmienić bank?!

W tym roku banki nie próbują skusić klientów na typowe kredyty wakacyjne. Brak też typowych promocji, specjalnych na ten cel przygotowanych akcji. Powodem tego jest brak tzw. nadpłynności finansowej banków. Tak naprawdę nie jest to powód do paniki, ponieważ kredyty te są nadal dostępne tylko bez, towarzyszącej im w minionych latach, otoczki marketingowej. Oprocentowanie takich pożyczek nie różni sie od typowych wakacyjnych sprzed roku. Warto jednak pamiętać aby nie zadłużać się na więcej niż rok, aby przed rozpoczęciem nowego sezonu wakacyjnego spłacić podjęte zobowiązanie. Jedynym bankiem, który w tym roku ma zamiar udostępnić ofertę kredytów na wakacje jest PKO BP. Najtańsze kredyty na ten cel oferują: Polbank, Volkswagen Bank i ING z ratą nie przekraczającą miesięcznie 275 zł. przez okres 12 miesięcy za podjęte 3 tys. złotych oraz miesięcznie między 444 a 457 zł za pożyczone 5 tys. złotych. Warto dodać, że w większości przypadków, jeśli na konto wpływają stałe pobory, potencjalny klient nie ma problemu z uzyskaniem krótkoterminowego kredytu np. na wakacje.

W obliczu wzrastających cen za domy i mieszkania coraz częściej decydujemy się na zakup działki, aby w przyszłości postawić na niej dom. Wiele banków oferuje kredyty na ten cel, nie zawsze jednak na 100% potrzebnej nam kwoty. Najczęściej dzieje się tak w przypadku działek rolniczych. Tu banki są nieco sceptyczne, ponieważ takie działki okazują się często pułapką. Kupujący zostaje przekonany, że w najbliższym czasie działka ta z rolniczej stanie się budowlaną, co niestety nie zawsze ma miejsce-odrolniczenie jest niemożliwe z jakiś względów, zdarzają sie również przypadki zakupu działki na terenie znajdującym się pod ochroną, gdzie budowa jest zabroniona. Przed zakupem działki warto zatem wybrać się do urzędu gminy i zapytać o kilka faktów. Zapoznać się z planem zagospodarowania przestrzennego danej gminy aby wiedzieć jaki budynek wolno ci będzie postawić. Sprawdź czy nie ma w planie budowy drogi szybkiego ruchu, fabryki itp. lub czy już nie ma w okolicy obiektów, które mogłyby ci przeszkadzać. Warto zbadać natężenie ruchu o różnych porach dnia, sprawdzić ile czasu zjamie dojazd do pracy i jakie są możliwości jeśli chodzi o sklepy, szkoły, lekarzy itp. Istotne jest aby działka byla już uzbrojona, to oszczędzi dodatkowych kosztów z przyłączaniem lub budową np. własnego szamba, studni. Na co warto jeszcze zwrócić uwagę to nachylenie działki, nachylona na południe i odsłonięta od tej strony gwarantuje energię słoneczną, ciepły dom. Jak widać zakup działki nie jst całkiem prosty, w formalnościach pomogą oczywiście pośrednicy ale należy liczyć się z wydatkiem ok 3% od wartości działki. Niemniej jednak zakup działki to idealne rozwiązanie dla wszystkich, którzy chcą rozłożyć niejako koszty własnego lokum na dwie części-najpierw działka potem budowa. Zanim stanie dom można zawsze jechać na działkę na piknik albo pod namiot!

Wszyscy, którzy potrzebują pieniędzy na sfinansowanie bierzących wydatków biura swojej firmy mogą skorzystać z klasycznego kredytu lub tzw. overdraftu. Pieniądze mogą być przeznaczone na dowolny cel niemniej jednak związany z prowadzoną działalnością gospodarczą. Kredyt taki jest przyznawany najczęściej na okres roku i w tym czasie dane przedsiębiorstwo może korzystać z gotówki w ustalonym przez bank limicie. Przy czym to bank realizuje dyspozycje płatnicze klienta. Zwykle maksymalny okres braku pokrycia salda nie może przekraczać 30-90 dni. Posiadacz takiego kredytu wraz z wpływem pieniędzy na konto dokonuje spłaty części lub całości kredytu przez co oszczędza odsetki naliczane jedynie za okres używania pieniędzy oddanych do dyspozycji przez bank w limicie.
Tego typu kredyty są udzielane po zbadaniu zdolności kredytowej kredytobiorcy, za punkt wyjściowy uznaje każdy bank przede wszystkim wielkość obrotów na rachunku klienta. A zatem, jeżeli potencjalny klient może wykazać się ciągłymi wpływami na konto, nie powinien mieć większych problemów z uzyskaniem takiego kredytu.

LTV to termin pochodzący z języka angielskiego i oznacza Loan to Value. Określa on wskaźnik stosowany przez banki do obliczania kosztów i oprocentowania kredytu. Aby obliczyć LTV potrzebna jest wartość kredytu i wartość nieruchomości, którą chcemy kupić. Jeżeli wartość np. domu jest wyższa od zaciąganego kredytu, bo dysponujemy np. wkładem własnym, wartość, wyrażanego w procentach, wskaźnika LTV jest niższa. Im LTV niższe tym lepiej dla nas, w przypadku LTV wyższego niz 80%, bank ubezpiecza taką nadwyżke, za co oczywiście płaci klient w swoich ratach.
W ostatnich czasach coraz więcej banków praktykuje przyznawanie kredytów tylko gdy LTV nie przekracza osiemdziesięciu procent, co oznacza dla kredytobiorcy niezbędny wkład własny przy podjęciu kredytu hipotecznego. Inne banki dopuszczają LTV 100% dla nieruchomości zbudowanych np. po 2000 roku, lub znajdujących się w konkretnych regionach kraju. Suma jaką bank odda do dyspozycji zależy wyłącznie od polityki danego banku.

Wielu z nas nosi sie z zamiarem zakupu mieszkania lub domu, często jednak brakuje nam odpowiednich do tego środków-pieniędzy. Obecnie ceny nieruchomości szybko rosną, co nasuwa pytania, czy warto oszczędzać, czy suma, którą dysponuję wystarczy jako wkład własny? Dlatego coraz częściej zwracamy się do banków po kredyt. Ten rodzaj kredytu, gdzie zabezpieczeniem jest „nasza” nieruchomość nazywamy kredytem hipotecznym. Najczęściej jest on udzielany na dłuższy okres 30- 50 lat . Niektórzy decydują się na wcześniejszą spłatę kredytu np. w przypadku niespodziewanego dopływu gotówki. Taką możliwość trzeba jednak wziąć najlepiej pod uwagę podczas podpisywania umowy. Zwykle przyspieszonej spłacie towarzyszą dodatkowe koszty, prowizje banku. Niektóre banki żądają prowizji od kwoty, która pozostała nam do spłacenia, niektóre jednak od całej sumy kredytu. Dobrze jest jeśli umowa zawiera odpowiednią klauzulę regulującą ewentualnie wcześniejszą spłatę. Nie wolno zapominać, że przed ubieganiem sie o kredyt hipoteczny musimy mieć konkretną nieruchomość, którą przedstawimy bankowi. Uzyskanie kredytu hipotecznego na jakiś dom, który być może niedługo znajdziemy jest niemożliwe.

Według nowego pomysłu, ktory jednak nie został jeszcze rozpatrzony przez polski parlament, osoby pracujące a wychowujące dziecko do 14 roku życia, bedą mogły przychodzić do pracy kiedy chcą. Takie indywidualne dopasowanie czasu pracy ułatwiłoby funkcjonowanie niejednej rodziny, potwierdzają matki, pracujące i wychowujące dzieci. Pomysł ten ma jednak i swoich przeciwników widzących przde wszystkim chaos i dezorganizację firmy. Decyzja bedzie należała prawdopodobnie do pracodawcy. Nad pomysłem i regulacją zastanowią się najpierw posłowie w ramach projektu antykryzysowego.

Sytuacja na rynku polskich kredytów powoli stabilizuję się. Banki nie podnoszą gwałtownie wysokości swoich marży, udzielają nadal kredytów na 100% potrzebnej sumy, nie podnoszą również wzsikości sumy wymaganege wkładu własnego. Ich strategia polega na tym, że obniżają sumę przyznawanego kredytu. Szczególnie nieufnie podchodzą do osób samotnych chcących podjąć kredyt. Tłumaczyć można to tym, że w rodzinie są dwie osoby zarabiające i prawdopodobieństwo, że obie stracą źródło dochodu w tym samym czasie jest niewielkie. Natomiast w przypadku osoby samotnej ryzyko jest większe. Kolejnym aspektem jest fakt droższego utrzymania gospodarstwa domowego. W przypadku rodziny koszty są podzielone na dwie osoby, singiel musi sam opłacać czynsz, prąd i inne. Częstym rozwiązaniem banku jest zmuszenie kredytobiorcy do zakupu ubezpieczenia na życie.